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移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)范文第1篇

關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付；風(fēng)險(xiǎn)；解決措施

一、移動(dòng)支付國(guó)內(nèi)發(fā)展現(xiàn)狀分析

在傳統(tǒng)的電子商務(wù)研究領(lǐng)域中，移動(dòng)支付作為新興的支付手段之一，一直是不容忽視的一大貿(mào)易環(huán)節(jié)。近幾年隨著互聯(lián)網(wǎng)的蓬勃發(fā)展，無疑對(duì)電商時(shí)代的邁進(jìn)又打了一劑強(qiáng)心針，各大電子商務(wù)平臺(tái)的涌現(xiàn)背后，我們不難發(fā)現(xiàn)支撐其迅猛發(fā)展的因素之一便是移動(dòng)支付的出現(xiàn)與普及。移動(dòng)支付，就是允許消費(fèi)者應(yīng)用移動(dòng)終端的支付能力對(duì)所消費(fèi)的產(chǎn)品進(jìn)行銀行轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)以及購物等，也恰恰是因?yàn)槠渚哂小岸?、平、快”的特點(diǎn)，在過去的幾年里迅速壯大了自己的市場(chǎng)，伸手廣大消費(fèi)者的歡迎。

（一）移動(dòng)支付的形式

1、運(yùn)營(yíng)商計(jì)費(fèi)：運(yùn)營(yíng)商計(jì)費(fèi)的移動(dòng)支付模式是指支付的整個(gè)過程由運(yùn)營(yíng)商承包，用戶只需發(fā)送短信授權(quán)即可，之后運(yùn)營(yíng)商便為用戶處理整個(gè)支付過程，但也要向用戶抽取一部分利潤(rùn)；

2、NFC支付：NFC移動(dòng)支付模式可以讓用戶脫離POS機(jī)，直接通過手機(jī)或者NFC設(shè)備近距離完成整個(gè)支付過程。例如，部分城市的公交IC卡已開始使用這種新興技術(shù)；

3、刷卡支付：刷卡支付是指用戶利用移動(dòng)讀卡器，再加上個(gè)人的智能終端設(shè)備，可以在任何網(wǎng)絡(luò)狀態(tài)下（例如3G或WIFI），通過應(yīng)用程序匹配刷卡消費(fèi)。該種支付方式相比上述兩種支付方式，在當(dāng)今市場(chǎng)中已經(jīng)趨于成熟與完善，也是最為常見的支付方式；

4、應(yīng)用支付：應(yīng)用支付也稱為APP支付，一般做法是，在應(yīng)用內(nèi)用戶通過掃描商品的二維碼即可及時(shí)完成對(duì)商品的支付；

上述幾種支付模式的優(yōu)劣在相關(guān)網(wǎng)站上都可找尋，加之本文側(cè)重研究的是移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)與預(yù)防措施，在此就不一一贅述了。

（二）移動(dòng)支付的特點(diǎn)

1、交易成本低廉：對(duì)于此處的交易成本我們的理解應(yīng)該是趨于宏觀的，不單單是交易費(fèi)用，更多的體現(xiàn)是時(shí)間成本。當(dāng)今時(shí)代，廣大用戶不可能時(shí)時(shí)刻刻面對(duì)PC設(shè)備處理各種交易事項(xiàng)，但是手機(jī)因其輕便小巧的特點(diǎn)是我們隨時(shí)隨地都可以利用的資源，利用其進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、結(jié)算既省時(shí)也省力；

2、交易的安全性：移動(dòng)設(shè)備不同于傳統(tǒng)PC設(shè)備，傳統(tǒng)PC設(shè)備我們?cè)谶M(jìn)行交易時(shí)很有可能遭遇木馬、盜號(hào)等威脅，尤其是當(dāng)交易發(fā)生在公用設(shè)備上時(shí)，個(gè)人賬戶與賬戶資金難以得到很好的保障，但移動(dòng)設(shè)備因?yàn)槠涓叨鹊碾[私性與其內(nèi)部的智能卡芯片都能高效有力的保護(hù)個(gè)人賬戶安全；

3、交易的便利性：用戶可以隨時(shí)隨地利用移動(dòng)設(shè)備進(jìn)行轉(zhuǎn)賬交易，也可以時(shí)時(shí)查詢當(dāng)前賬戶余額、過往交易記錄，如果是遠(yuǎn)程交易（例如：網(wǎng)購等等），還可以及時(shí)查詢物流信息。

二、移動(dòng)支付存在的風(fēng)險(xiǎn)

立足長(zhǎng)遠(yuǎn)角度，移動(dòng)支付的發(fā)展前景是十分可觀的，但就我國(guó)目前網(wǎng)絡(luò)發(fā)展、信息技術(shù)等現(xiàn)狀來看，也不難發(fā)現(xiàn)目前移動(dòng)支付過程中也存在著種種隱患，主要在支付流程已經(jīng)面對(duì)支付對(duì)象時(shí)，有如下隱患：

1、用戶信息的機(jī)密性：用戶在各大電子商務(wù)平臺(tái)上選購商品時(shí)，交易信息被記錄下來，一旦被不法人員加以利用，很有可能對(duì)個(gè)人財(cái)產(chǎn)、人生安全產(chǎn)生很大的隱患；

2、支付手段的安全性：即使移動(dòng)設(shè)備相比較公用PC設(shè)備等具備一定的隱私性，但究其終究是在聯(lián)網(wǎng)的條件下進(jìn)行操作，網(wǎng)上支付產(chǎn)生的個(gè)人賬戶信息、密碼等等也很有可能被窺探、監(jiān)控。個(gè)人賬戶金額被盜刷事件屢屢發(fā)生的背后，我們不得不反思電子交易中移動(dòng)設(shè)備是不是在不經(jīng)意間出賣了我們的個(gè)人重要信息；

3、支付過程沒有相關(guān)法律保障：個(gè)人認(rèn)為這是亟待解決的一大問題，因?yàn)闆]有相關(guān)法律條例的管制與制約，不法機(jī)構(gòu)才會(huì)肆無忌憚地鉆空竊取數(shù)億移動(dòng)支付用戶的個(gè)人信息，用戶個(gè)人信息安全也就得不到其切實(shí)保障。跳出個(gè)人用戶范圍，如果是商戶對(duì)商戶，企業(yè)對(duì)企業(yè)之間的移動(dòng)交易再這方面就顯得更為謹(jǐn)慎與仔細(xì)，這也是為何當(dāng)今很多企業(yè)在對(duì)外進(jìn)行貿(mào)易談判時(shí)往往不愿意采取移動(dòng)支付而是采取傳統(tǒng)支付模式的原因所在，上述我們枚舉移動(dòng)支付的種種優(yōu)點(diǎn)，但是其交易過程中有諸多安全隱患，又沒有切實(shí)的法律機(jī)制對(duì)其進(jìn)行保障，許多企業(yè)在進(jìn)行交易時(shí)往往不會(huì)選用這種模式。但是，其實(shí)企業(yè)才是交易平臺(tái)應(yīng)該爭(zhēng)取吸引住的重要客戶之一；

4、支付行為難以追蹤：移動(dòng)支付屬于無紙化支付，不同于傳統(tǒng)支付模式的透明度高――留下憑證，對(duì)于支付行為難以記錄與管理。

5、支付環(huán)境欠佳：由于移動(dòng)支付主要還是依賴于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，用戶信息的真實(shí)性也是難以追蹤與證實(shí)的，我們往往發(fā)現(xiàn)并不是每個(gè)消費(fèi)者都是本著單純的購物心態(tài)去采取交易行為的，有些不法人士披著廣大“消費(fèi)者”的外衣，對(duì)同行進(jìn)行惡意交易等打壓，實(shí)則商戶在這種情況下也是受害方。這一情況其實(shí)不單單是移動(dòng)支付所面臨的環(huán)境問題，這是整個(gè)網(wǎng)絡(luò)大環(huán)境下，所有用戶都會(huì)面臨的問題。

三、解決措施

1、技術(shù)層面――移動(dòng)支付安全保障技術(shù)：針對(duì)以上1、2兩點(diǎn)，希望相關(guān)研究機(jī)構(gòu)與運(yùn)營(yíng)商們能夠攜手共同開發(fā)出切實(shí)保護(hù)相關(guān)用戶的移動(dòng)支付安全保障技術(shù)，這是技術(shù)層面需要攻克的難關(guān)，可以在手機(jī)支付應(yīng)用中對(duì)于關(guān)鍵的交易信息采用數(shù)字簽名技術(shù)（數(shù)字簽名技術(shù)是將摘要信息用發(fā)送者的私鑰加密，與原文一起傳送給接收者。接收者只有用發(fā)送者的公鑰才能解密被加密的摘要信息，然后用HASH函數(shù)對(duì)收到的原文產(chǎn)生一個(gè)摘要信息，與解密的摘要信息對(duì)比。如果相同，則說明收到的信息是完整的，在傳輸過程中沒有被修改，否則說明信息被修改過，因此數(shù)字簽名能夠驗(yàn)證信息的完整性），這樣一來不僅防止了不法機(jī)構(gòu)篡改信息等行為的發(fā)生，也可以幫助廣大用戶及時(shí)發(fā)現(xiàn)交易過程中是否出現(xiàn)了問題。

2、管理層面――用戶信息實(shí)名認(rèn)證：針對(duì)上述3、5兩點(diǎn)，希望各大平臺(tái)在對(duì)新用戶注冊(cè)時(shí)（不論是買方還是賣方）要對(duì)其進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證，這種實(shí)名認(rèn)證的信息并不是公開的，還是由平臺(tái)監(jiān)管部門保存，以防以后發(fā)生糾紛責(zé)任到人時(shí)無從查證的尷尬局面發(fā)生。一方面，保護(hù)了消費(fèi)者的利益，消費(fèi)者在消費(fèi)時(shí)對(duì)于賣方的信任度也會(huì)增加，此外在自己今后對(duì)賬戶里的現(xiàn)金進(jìn)行提現(xiàn)等操作也有了一定保障，一定程度上減少了冒名倒刷現(xiàn)象的發(fā)生。另一方面，對(duì)于各大商家來說也是有益處的，上述舉例中本人指出由于移動(dòng)交易環(huán)境欠佳，很多同行間的惡易時(shí)有發(fā)生（尤其在一些C2C平臺(tái)），但是有了實(shí)名認(rèn)證，商家一旦發(fā)現(xiàn)不符合常態(tài)的惡性干擾現(xiàn)象（如淘寶中的惡意中差評(píng)）可以及時(shí)與監(jiān)管平臺(tái)溝通、查證，因此，實(shí)名認(rèn)證對(duì)于出于移動(dòng)交易兩端的買賣雙方來說都是大有益處的。

3、法律層面――加強(qiáng)相關(guān)法律建設(shè)力度：針對(duì)以上第4點(diǎn)，在法律風(fēng)險(xiǎn)防范方面，本人認(rèn)為應(yīng)該先充分利用我國(guó)目前已經(jīng)頒布的《合同法》與《支付結(jié)算辦法》，其中的一些條款與增補(bǔ)條例對(duì)目前支付過程的監(jiān)管還是沒有很好的貫徹下去，這個(gè)需要相關(guān)部門的高度重視，本人也希望在不久的將來，監(jiān)管平臺(tái)的運(yùn)行會(huì)更加完善；另一方面，隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的不斷發(fā)展，不法分子還是會(huì)鉆法律的漏洞，這就需要立法機(jī)構(gòu)與時(shí)俱進(jìn)，充分研究可能存在的隱患與問題，并對(duì)已有法律進(jìn)行修改與完善。

四、結(jié)語

面對(duì)日益壯大的市場(chǎng)需求，相信在未來10年，移動(dòng)支付將會(huì)成為最主要的支付方式，但是面對(duì)移動(dòng)支付中尚存的種種弊端，希望相關(guān)部門引導(dǎo)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)健康有序發(fā)展和公平競(jìng)爭(zhēng)，切實(shí)保障移動(dòng)用戶終端各個(gè)層級(jí)群體的個(gè)人信息安全。盡管就目前而言移動(dòng)支付受到發(fā)展規(guī)模的限制，但隨著用戶習(xí)慣、公共政策、商業(yè)環(huán)境和移動(dòng)支付技術(shù)的不斷創(chuàng)新與成熟，移動(dòng)支付會(huì)進(jìn)入一個(gè)新的發(fā)展時(shí)期。（作者單位：江蘇科技大學(xué)（張家港）商學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：

移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)范文第2篇

隨著網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的創(chuàng)新發(fā)展，人們的生活正在潛移默化的發(fā)生著變化，銀行和電商企業(yè)也抓住這一契機(jī)，通過合作和競(jìng)爭(zhēng)開移動(dòng)支付領(lǐng)域新的發(fā)展，手機(jī)支付的時(shí)代正在到來。

企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，將自身業(yè)務(wù)和移動(dòng)支付相融合，從而推動(dòng)了支付產(chǎn)業(yè)的變革發(fā)展。企業(yè)在廣告營(yíng)銷推廣方面，既可以研發(fā)與業(yè)務(wù)相關(guān)的APP應(yīng)用，并且在應(yīng)用上進(jìn)行業(yè)務(wù)的推廣和結(jié)算，同時(shí)可以通過第三方支付平臺(tái)結(jié)算業(yè)務(wù)，而微信的朋友圈、賬號(hào)主體及微店等也為企業(yè)的營(yíng)銷提供了載體，這些都推進(jìn)了企業(yè)線上及線下業(yè)務(wù)的發(fā)展。

由于手機(jī)方便攜帶和網(wǎng)絡(luò)的普及，在基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用方面用戶規(guī)模有所增加；商務(wù)交易類的通過網(wǎng)絡(luò)訂餐、網(wǎng)絡(luò)預(yù)定旅游等行業(yè)迅速發(fā)展；各金融機(jī)構(gòu)推出理財(cái)類APP，通過移動(dòng)設(shè)備就可以完成理財(cái)產(chǎn)品的交易，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)市場(chǎng)前景廣闊；同時(shí)教育、醫(yī)療等公共行業(yè)同網(wǎng)絡(luò)的結(jié)合，對(duì)于一些公共業(yè)務(wù)通過網(wǎng)絡(luò)即可完成，極大方便了人們的生活，提升了公共服務(wù)水平，這些都使移動(dòng)支付發(fā)展的基礎(chǔ)更加堅(jiān)實(shí)。但是在進(jìn)行移動(dòng)支付時(shí)，移動(dòng)端并不能像PC設(shè)備安裝移動(dòng)數(shù)字證書或U盾等硬件設(shè)備，因此移動(dòng)支付的安全問題成為移動(dòng)支付健康發(fā)展的主要因素。

二、移動(dòng)支付安全現(xiàn)狀及潛在風(fēng)險(xiǎn)

隨著用戶對(duì)移動(dòng)支付的需求不?嘣齟螅?涉及到的領(lǐng)域日益廣泛，支付環(huán)境變得復(fù)雜，主要表現(xiàn)為手機(jī)系統(tǒng)本身的安全漏洞和自身攜帶病毒軟件應(yīng)用的升級(jí)，和自動(dòng)保存賬號(hào)和密碼的手機(jī)丟失等意外事故；隨著消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付越來越依賴，用戶因其的便利性而防范意識(shí)降低，一些用戶對(duì)移動(dòng)支付缺乏了解，這些都對(duì)移動(dòng)支付安全構(gòu)成威脅。

從我國(guó)移動(dòng)支付的總體情況來看，手機(jī)網(wǎng)民主要集中在年輕群體，防范意識(shí)較高，對(duì)新鮮事物的接受和學(xué)習(xí)能力較強(qiáng)，即使移動(dòng)支付沒有完善的防控系統(tǒng)，擁有巨大市場(chǎng)規(guī)模的移動(dòng)支付總體平穩(wěn)，而且在互聯(lián)網(wǎng)支付安全系統(tǒng)日益成熟的前提下，移動(dòng)支付安全面臨的風(fēng)險(xiǎn)可控，隨著安全問題的暴露，與移動(dòng)支付相關(guān)聯(lián)的行業(yè)、個(gè)人都會(huì)加大對(duì)防控風(fēng)險(xiǎn)的投入，提高風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)和防控管理水平。正是移動(dòng)支付發(fā)展中出現(xiàn)的種種問題，通過對(duì)問題的解決推動(dòng)著移動(dòng)支付走向健康發(fā)展。消費(fèi)者的移動(dòng)支付習(xí)慣對(duì)移動(dòng)支付模式提出了更加多樣化的要求，在多樣化的背景下，移動(dòng)支付的擴(kuò)張將受到限制，潛在安全風(fēng)險(xiǎn)成為人們是否選擇移動(dòng)支付的核心問題，這些潛在風(fēng)險(xiǎn)從總體來說主要表現(xiàn)為手機(jī)內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)、消費(fèi)者自身問題和移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈中問題引發(fā)的安全風(fēng)險(xiǎn)。

首先作為移動(dòng)支付的主要設(shè)備手機(jī)，手機(jī)的運(yùn)行需要手機(jī)系統(tǒng)和軟件的支撐，而系統(tǒng)的更新和升級(jí)往往有各個(gè)廠商完成，不同的手機(jī)廠商會(huì)根據(jù)自身的軟硬件設(shè)計(jì)對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行不同方面的進(jìn)一步開發(fā)，手機(jī)操作系統(tǒng)環(huán)境變得更為復(fù)雜。一些識(shí)別度低的盜版支付軟件和惡意程序，經(jīng)過用戶下載安裝竊取手機(jī)所有者的用戶名和密碼獲取資金，這些惡意程序的假冒對(duì)象主要為淘寶類購物軟件、與微信相關(guān)的應(yīng)用、網(wǎng)銀客戶端和金融證券類軟件等與手機(jī)所有者資金息息相關(guān)的各類軟件程序。隨著二維碼“掃一掃”應(yīng)用的普及，掃描二維碼成為許多用戶的日常習(xí)慣，而二維碼的掃描工具并不能識(shí)別網(wǎng)址是否含有惡意病毒或者釣魚網(wǎng)站，因此通過二維碼傳播惡意程序的比例不斷增加。手機(jī)所隱藏的各種漏洞和惡意程序一旦導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生，資金所有者將面臨重大損失，因此安裝移動(dòng)支付安全軟件尤為重要。

從消費(fèi)者層面出發(fā)，移動(dòng)支付相較于互聯(lián)網(wǎng)支付主要特點(diǎn)使程序簡(jiǎn)單易操作，從而受到大眾歡迎，但是在便捷的同時(shí)也降低了移動(dòng)支付的安全性，機(jī)主一般都默認(rèn)支付軟件的自動(dòng)保存功能和獲取位置信息、讀取短信功能，使付款更加方便，相關(guān)操作更簡(jiǎn)單，而賬號(hào)密碼的自動(dòng)保存后一旦作為支付終端的手機(jī)丟失被不法分子撿到將會(huì)造成支付賬戶的損失。而目前我國(guó)并沒有完善的保護(hù)機(jī)制對(duì)個(gè)人信息進(jìn)行保護(hù)，因此在移動(dòng)支付中發(fā)生過用戶個(gè)人信息泄露事件，越來越多的手機(jī)用戶反應(yīng)受到垃圾短信或者欺詐短信，而類似個(gè)人信息泄露事件發(fā)生時(shí)，由于缺乏有力證據(jù)，法律并不能完全保障個(gè)人的合法權(quán)益。消費(fèi)者的移動(dòng)支付習(xí)慣正在移動(dòng)支付的發(fā)展中逐步形成，但是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)較弱，例如在微信紅包的推廣下，支付安全習(xí)慣使一些用戶對(duì)與和紅包類似的鏈接不加思索就進(jìn)入，但是鏈接中可能含有病毒或者是商戶信息的推廣。因此消費(fèi)者應(yīng)培養(yǎng)正確積極的移動(dòng)支付習(xí)慣和增強(qiáng)自身的支付風(fēng)險(xiǎn)防控觀念，從而有利于社會(huì)形成良好的移動(dòng)支付文化。

移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)范文第3篇

相比日韓歐美等移動(dòng)支付相對(duì)普及的地區(qū)，我國(guó)的移動(dòng)支付現(xiàn)階段還處于萌芽發(fā)展階段。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，移動(dòng)支付將會(huì)融入人們的生活，哪些因素影響消費(fèi)者選擇使用移動(dòng)支付是一個(gè)值得研究的問題。

關(guān)鍵詞：

移動(dòng)支付；感知價(jià)值；模型

中圖分類號(hào)：

F49

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1672-3198（2014）04-0177-01

1 移動(dòng)支付現(xiàn)狀

與傳統(tǒng)電子商務(wù)比較，移動(dòng)電子商務(wù)在2007年已經(jīng)被納入了中國(guó)“國(guó)家電子商務(wù)十”核心示范項(xiàng)目中。除此之外，2009年1月，中國(guó)工信部分別給中國(guó)聯(lián)通、中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)電信發(fā)放了3G牌照；2013年12月，中國(guó)工信部分別給中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)聯(lián)通、中國(guó)電信發(fā)放了4G牌照。這些使得移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展，預(yù)示著移動(dòng)支付在良好發(fā)展前景。根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心的消息，截至2012年12月，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)支付的用戶已經(jīng)達(dá)到2.21億，占據(jù)8.8億互聯(lián)網(wǎng)用戶的40%，但使用移動(dòng)支付的用戶數(shù)只有0.57億，占移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶4.89億用戶的10%。移動(dòng)支付作為一種新興的支付方式，已經(jīng)吸引了全世界范圍內(nèi)越來越多的目光。但是，相比日韓歐美等移動(dòng)支付相對(duì)普及的地區(qū)，我國(guó)的移動(dòng)支付現(xiàn)階段還處于萌芽發(fā)展階段。

在研究移動(dòng)支付采納行為中的研究有一部分了，大多數(shù)模型都是應(yīng)用了TAM理論和和UTAUT理論?；诩夹g(shù)接受模型的研究中，主要有施華康（2006）對(duì)移動(dòng)支付采納實(shí)證研究、鄧朝華（2009）分析我國(guó)手機(jī)用戶采納移動(dòng)銀行服務(wù)的態(tài)度和行為意向的影響因素，楊水清（2011）的基于跨渠道的消費(fèi)者移動(dòng)支付采納研究；在UTAUT模型的研究中，主要有陳華平（2006）、曹媛媛等（2009）的關(guān)于移動(dòng)支付使用者使用意向與使用行為的實(shí)證研究。而在當(dāng)前的研究中，學(xué)者大多重點(diǎn)從技術(shù)感知的角度去解釋在移動(dòng)環(huán)境下用戶采納行為，如感知易用性、感知有用性、感知移動(dòng)性等。但在行為科學(xué)和心理學(xué)的研究里面就被認(rèn)為，消費(fèi)者的心理和創(chuàng)新意識(shí)和社會(huì)影響因素對(duì)用戶采納行為也具有重要的影響。

2 概念模型

2.1 感知價(jià)值與采納意愿的關(guān)系假設(shè)

感知價(jià)值是個(gè)體在自己認(rèn)知基礎(chǔ)上對(duì)某個(gè)選擇的總體評(píng)估，基于這種評(píng)估，個(gè)體選擇其行為。移動(dòng)支付中用戶的感知價(jià)值是指移動(dòng)支付用戶基于其所得與損失的綜合感知對(duì)移動(dòng)支付效用所做的總體評(píng)價(jià)。感知利得表示能夠滿足用戶的某種需求、便利等，而感知利失則可以包括如經(jīng)濟(jì)成本、各種風(fēng)險(xiǎn)等。鄭稱德（2012）的感知價(jià)值和個(gè)人特質(zhì)對(duì)用戶移動(dòng)購物采納意圖的影響研究，楊永清等（2012）的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶采納中都得出感知價(jià)值對(duì)用戶采納有正向作用。因此，本文得出如下研究假設(shè)：

H1：用戶感知價(jià)值顯著影響用戶的采納意愿。

2.2 感知有用性與感知價(jià)值的關(guān)系假設(shè)

移動(dòng)支付是對(duì)貨幣形式進(jìn)行一次變革。移動(dòng)支付是對(duì)用戶可以快速的完成支付活動(dòng)，使得用戶免去了攜帶現(xiàn)金、銀行卡的不便、同時(shí)可以減少用戶因?yàn)橹Ц端枧抨?duì)等候的時(shí)間，實(shí)現(xiàn)資源更加有效率的分配和利用。因此，移動(dòng)支付快速、高效的功能能增強(qiáng)用戶對(duì)移動(dòng)支付的感知價(jià)值。感知有用性是TAM中核心的變量之一，對(duì)用戶感知價(jià)值有著重要的影響；Kim&Chan（2005）對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的研究中發(fā)現(xiàn)感知有用性顯著正向影響感知價(jià)值。

因此，本文得出如下研究假設(shè)：

H2：感知有用性會(huì)直接正向影響用戶對(duì)移動(dòng)支付的感知價(jià)值。

2.3 感知易用性與感知價(jià)值的關(guān)系假設(shè)

感知易用性也是TAM的一個(gè)變量，感知易用性一般指用戶在某項(xiàng)系統(tǒng)的早期認(rèn)為使用它容易程度，如果用戶覺得某系統(tǒng)很容易使用，則可增加用戶的使用意愿。Blomqvist K.The Role（2008）、楊永清等（2012）的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶采納中提出易用性正向影響用戶感知價(jià)值。

因此，本文得出如下假設(shè)：

H3：感知易用性會(huì)直接正向影響用戶對(duì)移動(dòng)支付的感知價(jià)值。

2.4 社會(huì)影響與感知價(jià)值的關(guān)系假設(shè)

Ravald（1996）提出了顧客價(jià)值不僅包括核心產(chǎn)品和附加服務(wù)，維持關(guān)系而做出的努力也應(yīng)該屬于顧客價(jià)值，因?yàn)?，企業(yè)可以發(fā)展良好的顧客關(guān)系創(chuàng)造價(jià)值。Kloter（1996）認(rèn)為社會(huì)影響是感知價(jià)值的一部分；陳華平（2006）、曹媛媛（2009）、楊永清（2012）等對(duì)移動(dòng)支付的研究中都表明社會(huì)影響正向影響感知價(jià)值。

因此，本文得出如下假設(shè)：

H4：社會(huì)影響會(huì)直接正向影響用戶對(duì)移動(dòng)支付的感知價(jià)值。

2.5 感知成本與感知價(jià)值的關(guān)系假設(shè)

Zeithaml（l998）&Lee（l999）指出感知成本是感知利失。在用戶對(duì)移動(dòng)支付進(jìn)行價(jià)值評(píng)估的時(shí)候，考慮成本是必不可少，包括了一切為使用移動(dòng)支付而所需要的費(fèi)用。金皓瑜、王全勝（2002）發(fā)現(xiàn)感知成本通過感知價(jià)值顯著影響虛擬灰色市場(chǎng)消費(fèi)者的購買意愿。楊永清（2012）發(fā)現(xiàn)在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)下感知成本對(duì)感知價(jià)值有負(fù)向影響。

因此，本文得出如下假設(shè)：

H5：感知成本會(huì)直接正向影響用戶對(duì)移動(dòng)支付的感知價(jià)值。

2.6 感知風(fēng)險(xiǎn)與感知價(jià)值

Wood&Scheer（1996）認(rèn)為感知風(fēng)險(xiǎn)是為獲得某產(chǎn)品所必須付出的成本之一；Broydrick（1998）發(fā)現(xiàn)如果降低風(fēng)險(xiǎn)能夠使得顧客的感知價(jià)值提升；Agarwal（2001）在其實(shí)證研究中證明了感知風(fēng)險(xiǎn)與感知價(jià)值的關(guān)系，顧客感受到的感知風(fēng)險(xiǎn)越小，其感知價(jià)值會(huì)有相應(yīng)提高。楊永清（2012）的研究也證明感知風(fēng)險(xiǎn)對(duì)感知價(jià)值有負(fù)向作用。

因此，本研究得出如下假設(shè)：

H6：感知風(fēng)險(xiǎn)對(duì)移動(dòng)支付的感知價(jià)值有負(fù)面影響。

2.7 個(gè)體創(chuàng)新的關(guān)系假設(shè)

根據(jù)IDT理論，由于用戶個(gè)人接受創(chuàng)新意愿的程度不同，所以采納創(chuàng)新的時(shí)間和積極性不同，按照這個(gè)把用戶分為創(chuàng)新者、早期采納者、早期大眾、晚期大眾和落伍者。創(chuàng)新意識(shí)是指消費(fèi)者個(gè)人對(duì)創(chuàng)新產(chǎn)品或服務(wù)的使用采納意愿。在對(duì)創(chuàng)新意識(shí)的研究中認(rèn)為其對(duì)行為意向的影響方面有兩部分：一部分認(rèn)為用戶的創(chuàng)新意識(shí)會(huì)直接對(duì)其是否采納產(chǎn)生影響；另一部分認(rèn)為創(chuàng)新意識(shí)只是在里面起到調(diào)節(jié)變量的作用。在已有的研究中，楊水清（2012）、楊永清（2012）等都證明了個(gè)體創(chuàng)新和采納意愿之間的密切關(guān)系。

因此，本研究得出如下假設(shè)：

H7a：用戶創(chuàng)新意識(shí)正向調(diào)節(jié)用戶感知價(jià)值與采納意愿之間的關(guān)系。

H7b：用戶創(chuàng)新意識(shí)對(duì)移動(dòng)支付的用戶采納意愿具有顯著的正相關(guān)作用。

基于前文的研究假設(shè)，提出概念模型，如下圖：

參考文獻(xiàn)

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移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)范文第4篇

在移動(dòng)支付如火如荼的今天，就連街邊的攤販也學(xué)會(huì)了使用支付寶和微信支付。那些不會(huì)使用移動(dòng)支付工具的商家越來越處于一種邊緣化的境地?！爸Ц秾氋~單”的新鮮出爐，再次引發(fā)了人們對(duì)于支付方式變革以及消費(fèi)文化轉(zhuǎn)型的審視?！爸Ц秾氋~單”為消費(fèi)者提供了一個(gè)重新認(rèn)識(shí)自己、觀察社會(huì)的窗口，讓身處消費(fèi)社會(huì)的我們?cè)俅畏此甲约?、調(diào)試自己。

對(duì)于年輕人來說，移動(dòng)支付方便快捷；對(duì)于商家來說，移動(dòng)支付不僅提高了市場(chǎng)交易的效率，也免去了收到假幣的風(fēng)險(xiǎn)以及找零錢的麻煩。移動(dòng)支付讓商家和消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)了互惠互利，自然提升了他們的參與熱情。

消費(fèi)作為一種將老百姓的需要、認(rèn)同、情感、審美結(jié)合起來的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，是對(duì)消費(fèi)者生活方式和消費(fèi)文化的外在呈現(xiàn)。移動(dòng)支付作為一種新興的消費(fèi)方式，得到了許多年輕人的青睞。移動(dòng)支付的方興未艾，讓一些年輕人已習(xí)慣出門不帶現(xiàn)金或只帶少量現(xiàn)金。

移動(dòng)支付的蓬勃發(fā)展不僅讓大中城市的人們受益，也讓偏遠(yuǎn)地區(qū)、落后地區(qū)的人們享受普惠金融帶來的便利和好處。以筆者生活在農(nóng)村的親人為例，以前他們繳納手機(jī)話費(fèi)，不得不騎著摩托車、電動(dòng)車、三輪車到集鎮(zhèn)上的網(wǎng)點(diǎn)去充值；現(xiàn)在卻可使用手機(jī)充值的功能，足不出戶就解決了問題。

作為一個(gè)新生事物，移動(dòng)支付在帶來巨大便利的同時(shí)，也帶來一定的安全風(fēng)險(xiǎn)。一方面，移動(dòng)支付的安全漏洞為一些喜歡走捷徑的人們找到了“生財(cái)之道”，消費(fèi)者需增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)；另一方面，移動(dòng)支付可能會(huì)讓老年人、低收入者等弱勢(shì)群體陷入困境，需進(jìn)行相應(yīng)的“弱勢(shì)補(bǔ)償”。

移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)范文第5篇

[關(guān)鍵詞] 移動(dòng)支付 安全性 前景

一、引言

目前的電子商務(wù)主要是通過互聯(lián)網(wǎng)以有線的方式進(jìn)行。客戶在網(wǎng)上購物后，必須支付現(xiàn)金或者在指定的機(jī)器上進(jìn)行支付，使用上諸多不便。

隨著移動(dòng)通信技術(shù)和支付技術(shù)的迅速發(fā)展，金融支付系統(tǒng)正在從有線走向無線，電子支付也逐步向移動(dòng)支付過渡。

移動(dòng)通信技術(shù)作為移動(dòng)電子商務(wù)的載體，提供了更貼近用戶需求的支付服務(wù)，并從安全性及監(jiān)管上加以完善，逐步走向成熟。由于業(yè)務(wù)需求種類繁多，業(yè)務(wù)量巨大，使移動(dòng)支付成為極具潛力的巨大產(chǎn)業(yè)。

二、移動(dòng)支付業(yè)務(wù)概述

1.移動(dòng)支付的定義

移動(dòng)支付是指借助手機(jī)、PDA、筆記本電腦等移動(dòng)通信終端和設(shè)備，通過無線方式所進(jìn)行的銀行轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)和購物等商業(yè)交易活動(dòng)。

2.移動(dòng)支付業(yè)務(wù)分類

按照歐洲銀行標(biāo)準(zhǔn)化協(xié)會(huì)在TR603（European Committee for Banking Standards，“Business and Funtional Requirements for Mobile Payments”）的定義，可按照支付金額的大小和地理位置的遠(yuǎn)近，對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)進(jìn)行分類。

(1)按支付金額劃分

微支付:支付金額低于2歐元的情況下，一般劃歸為微支付類型。

小額支付:支付金額介于2歐元～25歐元之間，稱為小額支付。

大額支付:支付金額在25歐元以上，則為大額支付。

(2)按地理位置劃分

遠(yuǎn)程支付:遠(yuǎn)程支付可以不受地理位置的約束，以銀行賬戶、手機(jī)話費(fèi)或虛擬預(yù)存儲(chǔ)賬戶作為支付賬戶，以短信、語音、WAP等方式提起業(yè)務(wù)請(qǐng)求。

本地支付:利用紅外線、藍(lán)牙、射頻技術(shù)，使得手機(jī)和自動(dòng)售貨機(jī)、POS終端、汽車停放收費(fèi)表等終端設(shè)備之間的本地化通訊成為可能，用手機(jī)完成面對(duì)面的交易。

3.移動(dòng)支付相關(guān)技術(shù)

(1)遠(yuǎn)程支付

①SMS技術(shù)

短信是移動(dòng)通信里應(yīng)用最廣泛的服務(wù)。目前，短信作為移動(dòng)支付的手段，可以實(shí)現(xiàn)諸如“手機(jī)錢包”、充值、繳費(fèi)、買彩票、電影票及手機(jī)銀行等功能。也是在我國(guó)比較成熟，采用較多的移動(dòng)支付技術(shù)。

②WAP技術(shù)等

移動(dòng)通信協(xié)議，如WAP、CDMA 1X以及未來的3G等。

WAP2.0模式有利于實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)所需的端到端安全性，可以提供TLS隧道。

3G，能夠處理圖像、話音、視頻流等多種媒體形式，提供多種信息服務(wù)。其高速率、移動(dòng)性和高安全性等特點(diǎn)，必然會(huì)給移動(dòng)電子商務(wù)的應(yīng)用帶來巨大商機(jī)。

(2)JAVA/ BREW技術(shù)

兩者都是支持無線數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)開發(fā)的技術(shù)，在手機(jī)中增加軟件。

與無線JAVA相比，BREW是更底層的技術(shù)。BREW能夠更多地調(diào)動(dòng)底層的應(yīng)用，它的應(yīng)用效果和對(duì)手機(jī)終端的支持會(huì)更好，應(yīng)用開發(fā)商可以更為方便地開發(fā)出表現(xiàn)每個(gè)終端特性的應(yīng)用。

但是無線JAVA是開放的，而BREW則被高通所壟斷。這一點(diǎn)恰恰在一定程度上制約了BREW的發(fā)展。

目前，聯(lián)通與高通一起推BREW，而移動(dòng)則看好JAVA。

(3)近距離非接觸技術(shù)

目前用于移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的近距離通信技術(shù)有RFID、FeliCaIC等，RFID是一種無接觸芯片技術(shù)。未來，藍(lán)牙、802．11等也非常有可能應(yīng)用在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)中。

在我國(guó)，NFC和SIMpass被視為目前國(guó)內(nèi)非接觸式移動(dòng)支付領(lǐng)域最有可能的兩大技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。二者都在手機(jī)中加入了基于RFID（射頻識(shí)別）技術(shù)的芯片，用于與支付應(yīng)用時(shí)的收單設(shè)備進(jìn)行近距離的實(shí)時(shí)通訊，并同SIM卡進(jìn)行連接，以實(shí)現(xiàn)把支付業(yè)務(wù)捆綁在持有手機(jī)的用戶上。只是在具體的實(shí)現(xiàn)方式上有所區(qū)別。

近距離非接觸支付技術(shù)的優(yōu)點(diǎn)是：操作簡(jiǎn)單、支付行為完成耗時(shí)短。

缺點(diǎn)是:用戶要使用移動(dòng)支付業(yè)務(wù)必須更換手機(jī)，而現(xiàn)在具有此種功能的手機(jī)不僅種類少，而且價(jià)格昂貴。但可以預(yù)計(jì)，隨著終端問題的解決，近距離非接觸技術(shù)將成為未來移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的主流實(shí)現(xiàn)方式。

4.移動(dòng)支付的特點(diǎn)

(1)具有隨時(shí)隨地的特點(diǎn)

(2)用戶規(guī)模大

目前，我國(guó)的移動(dòng)電話用戶已過4億，是全球之最。在某種程度上說，以移動(dòng)電話為載體的移動(dòng)電子商務(wù)不論在用戶規(guī)模上，還是在用戶消費(fèi)能力上，都優(yōu)于傳統(tǒng)的電子商務(wù)。

(3)有較好的身份認(rèn)證基礎(chǔ)

對(duì)傳統(tǒng)的電子商務(wù)而言，用戶的消費(fèi)信用問題是影響其發(fā)展的一大“瓶頸”，而手機(jī)號(hào)碼具有唯一性，手機(jī)SIM卡上存貯的用戶信息可以確定一個(gè)用戶的身份。對(duì)于移動(dòng)商務(wù)而言，這就有了信用認(rèn)證的基礎(chǔ)。

三、我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)現(xiàn)狀

從全球來看，隨著3G商用進(jìn)程的日益推進(jìn)，從日韓到歐洲，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐在不斷加快，成為移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商十分看好的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。在我國(guó)，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商也在積極推廣移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。

1.移動(dòng)支付業(yè)務(wù)開展情況

國(guó)內(nèi):據(jù)百納年初的《中國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展分析報(bào)告》顯示，2005年，國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付用戶數(shù)達(dá)到1560萬，占移動(dòng)通信用戶總數(shù)的4%，產(chǎn)業(yè)規(guī)模達(dá)到3.4億元。百納預(yù)測(cè)，由于產(chǎn)業(yè)鏈的成熟、用戶消費(fèi)習(xí)慣的形成和基礎(chǔ)設(shè)施的完備，到2008年，移動(dòng)支付用戶數(shù)將達(dá)到1.39億，占移動(dòng)通信用戶總數(shù)的24%，產(chǎn)業(yè)規(guī)模達(dá)到32.8億元。

國(guó)外:Juniper研究報(bào)告指出，2009年～2010年移動(dòng)支付應(yīng)用與服務(wù)有望被廣泛接納，全球移動(dòng)支付總規(guī)模將達(dá)到10億美元。目前，日韓歐美，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)都呈快速增長(zhǎng)趨勢(shì)。

2.移動(dòng)支付的應(yīng)用業(yè)務(wù)形式舉例

(1)手機(jī)錢包

面向六大領(lǐng)域，包括購物、交通支付、票務(wù)、公司卡、身份識(shí)別、在線金融等。其中也包括買保險(xiǎn)、充值卡、買彩票、炒股、繳水電費(fèi)、訂雜志等各種各樣的功能

(2)手機(jī)銀行

目前，各銀行的手機(jī)銀行產(chǎn)品紛紛上線，以滿足用戶隨時(shí)隨地的理財(cái)需求。從功能上說，銀行的所有非現(xiàn)金類業(yè)務(wù)都可以通過手機(jī)銀行完成，包括查詢、繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、匯款、支付、結(jié)算、外匯交易等等。韓國(guó)SKT和各大銀行還合作推出了NEMO電子貨幣服務(wù)。

(3)分享

“分享”是指使用者能更加方便與朋友交換音樂、圖片等信息;

(4)服務(wù)

“服務(wù)”則是指提供下載服務(wù)，移動(dòng)認(rèn)證業(yè)務(wù)服務(wù)等。

四、移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管

1.面臨的風(fēng)險(xiǎn)及問題

(1)信用體系風(fēng)險(xiǎn)

無論是網(wǎng)上銀行，還是移動(dòng)銀行，都涉及到信用體系，而我國(guó)目前的個(gè)人征信體系還沒有建立起來，信用體系風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的。

(2)技術(shù)安全的風(fēng)險(xiǎn)

電子商務(wù)交易必須具有保密性、完整性、可鑒別性、不可偽造性和不可抵賴性等特性。

無線網(wǎng)絡(luò)技術(shù)也面臨著黑客的挑戰(zhàn)和木馬等網(wǎng)絡(luò)病毒的威脅，而目前還沒有有效抵制手機(jī)病毒的防護(hù)軟件的手段，此外，還要考慮無線數(shù)據(jù)傳輸安全性、交易中途打斷而沒有重新認(rèn)證的機(jī)制，以及無線終端容易丟失和被竊的問題。

(3)產(chǎn)業(yè)鏈成熟度問題

①移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)成

移動(dòng)支付業(yè)務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈由設(shè)備制造商、銀行、信用卡組織、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、移動(dòng)支付服務(wù)提供商（或移動(dòng)支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商）、商業(yè)機(jī)構(gòu)、SIM卡供應(yīng)商、手機(jī)供應(yīng)商、用戶等多個(gè)環(huán)節(jié)組成。

只有建立并不斷完善產(chǎn)業(yè)鏈，各個(gè)環(huán)節(jié)準(zhǔn)確定位、合理分工并進(jìn)行資源的最優(yōu)配置，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)才能獲得健康發(fā)展，而產(chǎn)業(yè)鏈上的各環(huán)節(jié)才能在合作中實(shí)現(xiàn)共贏。

②移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的商業(yè)運(yùn)作模式

目前，移動(dòng)支付的商業(yè)模式主要有四種，即以運(yùn)營(yíng)商為主體的運(yùn)營(yíng)模式；以銀行為主體的運(yùn)營(yíng)模式；以第三方支付服務(wù)提供商為主體的運(yùn)營(yíng)模式；銀行與運(yùn)營(yíng)商合作的運(yùn)營(yíng)模式。

轉(zhuǎn)貼于 　由于各國(guó)的實(shí)際情況不同，產(chǎn)業(yè)鏈主導(dǎo)者也不同，因此，存在著不同的商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式。

從我國(guó)國(guó)情來看，以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為主體或是以銀行為主體單獨(dú)經(jīng)營(yíng)都存在很大的困難。移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商有用戶資源，但信用度不如銀行，銀聯(lián)可以平衡銀行間以及銀行和運(yùn)營(yíng)商之間的利益關(guān)系，但在業(yè)務(wù)創(chuàng)新和市場(chǎng)反應(yīng)能力方面不夠。

因此，目前最適合我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的商業(yè)模式是銀行與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商合作，第三方支付服務(wù)提供商協(xié)助支持的整合商業(yè)模式。采用合作的方式實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，構(gòu)建良性循環(huán)的產(chǎn)業(yè)鏈，促進(jìn)整個(gè)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

（4)用戶習(xí)慣及便利性問題

長(zhǎng)久以來，絕大多數(shù)人已經(jīng)習(xí)慣了使用貨幣或信用卡消費(fèi)，對(duì)移動(dòng)支付還比較陌生。另外，很重要的一點(diǎn)是人們對(duì)使用移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的安全性心存顧慮。實(shí)際上，隨著通信技術(shù)的不斷發(fā)展，移動(dòng)支付的安全性可以得到保障，但人們?nèi)匀徊环判膶⒆约旱纳矸菪畔?、信用卡信息等保密信息通過移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)傳輸。

此外，移動(dòng)支付是否便利，也是影響因素之一。目前許多開通手機(jī)錢包業(yè)務(wù)的移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商多采用短信、WAP等遠(yuǎn)程控制的方式完成支付，過程繁瑣，其便利性還不如傳統(tǒng)的貨幣或信用卡。

（5)隱私問題

移動(dòng)支付，也涉及到個(gè)人信息的管理，及如何保護(hù)客戶隱私的問題。

2.金融監(jiān)管與標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范

移動(dòng)支付是一項(xiàng)新興的支付業(yè)務(wù)，到目前為止，國(guó)際上沒有一家機(jī)構(gòu)和組織能夠提供一個(gè)為多方所接受的移動(dòng)支付技術(shù)。

此外，電子商務(wù)和移動(dòng)支付都是比較新的行業(yè)，法律法規(guī)相對(duì)比較少，雖然目前已經(jīng)頒布了《電子簽名法》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、《電子銀行安全評(píng)估指引》等。但是這些條款還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，面對(duì)電子支付的快速發(fā)展還需要更全面的法律條款來約束交易行為，還需要在責(zé)任、權(quán)利、義務(wù)、賠償、罰款以及信用機(jī)制方面細(xì)化法律法規(guī)。

在業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)方面，也需要在行業(yè)自律、產(chǎn)品價(jià)格、增值業(yè)務(wù)方面出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)，如果有法可依，那么銀行與電子支付公司的合作就更市場(chǎng)化，其共贏共融性就更強(qiáng)。

據(jù)悉中國(guó)人民銀行即將對(duì)電子支付服務(wù)提供商實(shí)行“牌照制”，移動(dòng)支付的市場(chǎng)秩序?qū)⒌玫揭?guī)范和整頓。存活下來的第三方移動(dòng)支付服務(wù)提供商將具有較強(qiáng)的資源整合能力以及資金和技術(shù)力量，將承擔(dān)起協(xié)調(diào)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和銀行之間關(guān)系、發(fā)展客戶的重任。

五、我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)分析及展望

支付手段的電子化和移動(dòng)化是不可避免的必然趨勢(shì)。對(duì)于中國(guó)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)而言:龐大的移動(dòng)用戶和銀行卡用戶數(shù)量提供了誘人的用戶基礎(chǔ)，信用卡使用習(xí)慣的不足留給移動(dòng)支付巨大的市場(chǎng)空間，發(fā)展前景勿庸置疑。

1.巨大的潛在客戶群

截至2005年5月，我國(guó)手機(jī)用戶達(dá)到4億戶，銀行卡發(fā)行總量超過8億張，預(yù)計(jì)到2008年中國(guó)的手機(jī)用戶將達(dá)到5億戶。如此巨大的手機(jī)消費(fèi)群體和銀行卡持有者數(shù)量，為移動(dòng)支付業(yè)務(wù)提供了良好的用戶基礎(chǔ)和發(fā)展空間。

2.利益驅(qū)動(dòng)

對(duì)通信運(yùn)營(yíng)商來說，在話音業(yè)務(wù)市場(chǎng)趨于飽和的情況下，移動(dòng)通信與金融業(yè)務(wù)的結(jié)合，無疑將成為發(fā)展移動(dòng)增值業(yè)務(wù)的一個(gè)重要突破口。而對(duì)于銀行來說，移動(dòng)支付則可以有效降低經(jīng)營(yíng)成本。鏈條上的各方，在利益驅(qū)使下，會(huì)積極推動(dòng)移動(dòng)支付。

3.應(yīng)用需求決定市場(chǎng)

移動(dòng)支付應(yīng)用業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不斷擴(kuò)大，將加快移動(dòng)支付的發(fā)展步伐。市場(chǎng)最終是由需求決定的。

4.克服問題和障礙

隨著技術(shù)的完善，制約移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的因素也正在逐步減少。產(chǎn)業(yè)鏈也日趨完善，相關(guān)的法律法規(guī)也日趨完善。服務(wù)提供者，也會(huì)提供更貼近客戶需求的服務(wù)。

綜上，移動(dòng)支付是電子支付發(fā)展的必然趨勢(shì)，隨著技術(shù)、產(chǎn)業(yè)鏈和法律法規(guī)的日益完善，移動(dòng)支付必將成為電子支付的主流。

參考文獻(xiàn):

[1]A.F. Salam L.Lyer:P. Palvia et al. Trust in e-commerce. Communication of The ACM， 48(2)， 2005，73～77