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[摘要]移動(dòng)支付是當(dāng)前電子商務(wù)領(lǐng)域的一個(gè)亮點(diǎn)，本文介紹了移動(dòng)支付的兩種應(yīng)用模式，分析了各自的適用場(chǎng)合、技術(shù)特點(diǎn)及發(fā)展現(xiàn)狀，并對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的前景做了展望。

[關(guān)鍵詞]移動(dòng)支付模式電子商務(wù)

一、引言

移動(dòng)支付是指利用客戶(hù)的手機(jī)，通過(guò)短信、語(yǔ)音、射頻識(shí)別等方式進(jìn)行的銀行轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)和購(gòu)物等商業(yè)交易活動(dòng)。與傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付相比，移動(dòng)支付具有方便、快捷、安全的優(yōu)點(diǎn)，在開(kāi)展該業(yè)務(wù)較早的日本、韓國(guó)及一些歐洲國(guó)家，移動(dòng)支付正越來(lái)越受到人們的青睞。

在我國(guó)，移動(dòng)支付還處于市場(chǎng)培育階段。有調(diào)查顯示，國(guó)內(nèi)手機(jī)用戶(hù)每月增長(zhǎng)數(shù)量超過(guò)500萬(wàn)戶(hù)，2007年用戶(hù)總數(shù)將突破5億。這顯然是一個(gè)極具潛力的市場(chǎng)，對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)，將為產(chǎn)業(yè)鏈上的各方，包括設(shè)備制造商、銀行、信用卡組織、商業(yè)機(jī)構(gòu)、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、服務(wù)提供商等創(chuàng)造新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，帶來(lái)的將會(huì)是巨大的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。

本文從客戶(hù)應(yīng)用的角度，將移動(dòng)支付歸納為兩種模式，介紹了各自的適用場(chǎng)合、技術(shù)特點(diǎn)及發(fā)展現(xiàn)狀，并對(duì)移動(dòng)支付的發(fā)展前景做了分析。

二、移動(dòng)支付的兩種模式

客戶(hù)若要使用移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，前提是須將手機(jī)號(hào)碼與銀行卡進(jìn)行捆綁，此后在交易過(guò)程中所支付的金額會(huì)直接從銀行卡上扣減。

在此前提下，移動(dòng)支付可以分為兩種模式。第一種是非面對(duì)面的支付模式，主要迎合了客戶(hù)不希望親臨現(xiàn)場(chǎng)就可進(jìn)行交易的需求?？蛻?hù)可使用短信、語(yǔ)音、WAP、K-Java、USSD等操作方式，完成日常生活中的水電煤氣、物業(yè)管理、交通罰款等公共事業(yè)繳費(fèi)，或者用于彩票購(gòu)買(mǎi)、手機(jī)訂票、手機(jī)投保等交易。這種支付模式不受時(shí)間、地點(diǎn)約束，無(wú)需排隊(duì)，為客戶(hù)提供了極大的便利。在國(guó)外如愛(ài)立信公司的Mobilee-Pay解決方案，在國(guó)內(nèi)如北京聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)科技有限公司的“手機(jī)錢(qián)包”業(yè)務(wù)，都支持這種支付模式。

在當(dāng)前2G/2.5G的通信環(huán)境下，手機(jī)還只能瀏覽一些簡(jiǎn)單的網(wǎng)頁(yè)，要進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物還不太現(xiàn)實(shí)。因此,可以考慮將非面對(duì)面的移動(dòng)支付與基于PC的網(wǎng)上支付結(jié)合起來(lái)，構(gòu)建成統(tǒng)一的電子支付系統(tǒng)。例如與支付寶結(jié)合，現(xiàn)在支付寶是用客戶(hù)的E-mail登錄，如果服務(wù)提供商之間加強(qiáng)協(xié)作，使客戶(hù)用手機(jī)號(hào)碼也能登錄，這樣就可以將移動(dòng)支付與網(wǎng)上支付合并為一個(gè)ID，既方便于管理銀行賬戶(hù)，又?jǐn)U展了非面對(duì)面移動(dòng)支付的應(yīng)用范圍。與支付寶一樣，手機(jī)號(hào)碼已采用實(shí)名登記，因此較好得保證了客戶(hù)的信用度。

移動(dòng)支付的另一種模式是面對(duì)面的支付模式。如今，人們雖然能夠足不出戶(hù)地在網(wǎng)上購(gòu)物，但網(wǎng)上購(gòu)物永遠(yuǎn)也滿(mǎn)足不了人們?cè)谏虉?chǎng)里親身購(gòu)物時(shí)所體驗(yàn)到的人文享受。親身購(gòu)物的過(guò)程就是一種休閑方式，那么在此過(guò)程中如何使交易最為簡(jiǎn)便呢？面對(duì)面的移動(dòng)支付可以滿(mǎn)足人們的需求，這有點(diǎn)類(lèi)似于人們?cè)谏虉?chǎng)內(nèi)的刷卡消費(fèi)。

曾經(jīng)出現(xiàn)過(guò)用發(fā)送短信的方式來(lái)完成這種支付，但是短信在發(fā)送、回復(fù)的過(guò)程中信道易受干擾，期間的延時(shí)難以預(yù)計(jì)，而且零售交易金額少但次數(shù)多，頻繁地發(fā)送短信容易使消費(fèi)者產(chǎn)生厭煩情緒。因此，今后的趨勢(shì)是在客戶(hù)的手機(jī)與商家的終端之間采用近距離無(wú)線(xiàn)通信方式，客戶(hù)只需將手機(jī)靠近終端，再輸入密碼就可以完成支付。

較早的移動(dòng)設(shè)備普遍采用紅外線(xiàn)技術(shù)進(jìn)行近距離通信。其缺點(diǎn)有二，首先是發(fā)射端和接收端必須處在筆直的視線(xiàn)內(nèi)且要精確對(duì)準(zhǔn)，另外，紅外通信缺乏有效的安全協(xié)議。作為建立個(gè)人局域網(wǎng)（PAN）的一種技術(shù)，藍(lán)牙目前廣泛應(yīng)用于手持設(shè)備的無(wú)線(xiàn)連接，然而在人員密集的地方它的連接速度存在問(wèn)題。射頻識(shí)別（RFID）是一種非接觸的自動(dòng)識(shí)別技術(shù)，其基本原理是利用射頻信號(hào)和空間耦合傳輸特性，實(shí)現(xiàn)對(duì)目標(biāo)物體的自動(dòng)識(shí)別。RFID被業(yè)界公認(rèn)為是一項(xiàng)極具發(fā)展前途的應(yīng)用技術(shù)，今后，面對(duì)面的移動(dòng)支付將主要基于該技術(shù)?？蛻?hù)只需將內(nèi)置RFID芯片的手機(jī)或PDA靠近商家的閱讀器，閱讀器識(shí)別用戶(hù)ID和存儲(chǔ)在芯片內(nèi)的金額，并傳送交易信息及電子簽名至支付平臺(tái)實(shí)現(xiàn)扣款，系統(tǒng)內(nèi)部接口遵循移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商專(zhuān)門(mén)制定的標(biāo)準(zhǔn)協(xié)議《小額支付交易協(xié)議MPTP1.1》和《小額支付通信協(xié)議MPCP1.0》。

當(dāng)前，在亞洲有日本、韓國(guó)、新加坡，在歐洲有英國(guó)、法國(guó)、德國(guó)，已經(jīng)應(yīng)用RFID技術(shù)開(kāi)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。日本第一大通信運(yùn)營(yíng)商N(yùn)TTDoCoMo的FeliCa手機(jī)就是一個(gè)成功的典型，從2005年推出至今已經(jīng)吸引了4000萬(wàn)用戶(hù)，可見(jiàn)其發(fā)展?jié)摿χ?。隨著RFID技術(shù)的成熟，基于該技術(shù)的面對(duì)面的移動(dòng)支付系統(tǒng)在中國(guó)的實(shí)施也只是時(shí)間上的問(wèn)題。

移動(dòng)支付系統(tǒng)框架圖

移動(dòng)支付系統(tǒng)框架如圖所示，虛線(xiàn)框(A)為非面對(duì)面的支付模式，虛線(xiàn)框（B）為面對(duì)面的支付模式，兩種模式有各自的適用場(chǎng)合，今后的手機(jī)將同時(shí)具備這兩方面的功能。

三、有待加強(qiáng)的方面

無(wú)論哪種模式的移動(dòng)支付，由于手機(jī)號(hào)碼與銀行卡賬號(hào)捆綁在一起，因此賬號(hào)內(nèi)存款的安全就與手機(jī)直接相關(guān)。如此情形下，除了銀行必須對(duì)用戶(hù)的身份和密碼進(jìn)行加密以外，運(yùn)營(yíng)商需要對(duì)手機(jī)信號(hào)進(jìn)行加密，手機(jī)制造商需要提高手機(jī)操作系統(tǒng)的保密性能。在過(guò)去的兩年內(nèi)許多廠商已經(jīng)花費(fèi)了大量精力來(lái)開(kāi)發(fā)移動(dòng)支付的安全框架，包括開(kāi)發(fā)出多種無(wú)線(xiàn)PKI方案。

對(duì)于習(xí)慣了只把手機(jī)作為通話(huà)工具的人們來(lái)說(shuō)，移動(dòng)支付的概念還比較陌生。因此，提高市場(chǎng)認(rèn)知度也是當(dāng)前需要解決的問(wèn)題，不僅要向消費(fèi)者宣傳移動(dòng)支付的可用性和易用性，而且要讓商家、運(yùn)營(yíng)商及銀行都充分認(rèn)識(shí)到移動(dòng)支付可能帶給他們的好處和商機(jī)。

四、前景分析

國(guó)內(nèi)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)從2003年開(kāi)始正式起步。至2005年，用戶(hù)數(shù)已達(dá)1560萬(wàn)，產(chǎn)業(yè)規(guī)模達(dá)3.4億元，其中非面對(duì)面的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)占了絕大多數(shù)份額。預(yù)計(jì)2007年，隨著人們消費(fèi)心理的日趨成熟，運(yùn)營(yíng)商、銀行、商家等各方從中獲取利潤(rùn)的逐漸增多以及基礎(chǔ)設(shè)施的進(jìn)一步完善，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)將進(jìn)入產(chǎn)業(yè)規(guī)模快速增長(zhǎng)的拐點(diǎn)。根據(jù)諾盛電信咨詢(xún)提供的數(shù)據(jù)，到2008年，移動(dòng)支付的用戶(hù)數(shù)將達(dá)到1.39億人，占移動(dòng)通信用戶(hù)總數(shù)的24％，產(chǎn)業(yè)規(guī)模將達(dá)到32.8億元，屆時(shí)面對(duì)面的移動(dòng)支付將占相當(dāng)大的份額。從以上數(shù)據(jù)可以看出，移動(dòng)支付雖然還存在著一些不完善之處，但是與傳統(tǒng)支付方式相比，它的方便、快捷、安全等特點(diǎn)是勿庸置疑的，本文所介紹的兩種移動(dòng)支付模式就是將來(lái)人們解決日常支付事務(wù)的主要手段。況且3G日益臨近，無(wú)線(xiàn)移動(dòng)的應(yīng)用將進(jìn)一步加強(qiáng)，各家服務(wù)提供商（SP）和內(nèi)容提供商（CP）已經(jīng)蓄勢(shì)待發(fā)，準(zhǔn)備在無(wú)線(xiàn)增值市場(chǎng)大展拳腳，移動(dòng)支付正是各方關(guān)注的熱點(diǎn)。因此有理由相信，移動(dòng)支付的發(fā)展壯大已是潮流所趨，它在中國(guó)的全面普及將會(huì)很快到來(lái)。