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對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識(shí)與思考范文第1篇

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 風(fēng)險(xiǎn) 政策建議

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸發(fā)展為新型的金融業(yè)，朝著多元化方向飛速的發(fā)展，在生產(chǎn)消費(fèi)上占有重要的位置，并且對(duì)所有的金融業(yè)都會(huì)帶來(lái)一定的影響。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融是采取互聯(lián)網(wǎng)和金融有效結(jié)合的特征，因此所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)性也會(huì)不斷的增加，同時(shí)也給預(yù)防工作帶來(lái)更嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，引起了社會(huì)各界的重視，要做好提前防范工作。對(duì)此，本篇文章主要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)做出合理的分析，并且將其主要類型進(jìn)行總結(jié)，從而提出合理化建議來(lái)預(yù)防金融風(fēng)險(xiǎn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的概念及判斷

目前，沒(méi)有對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)有著明確的定義，然而為了避免互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)單位首先要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融所具有的特征做好準(zhǔn)確的判定。通常情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融簡(jiǎn)單的說(shuō)屬于金融機(jī)構(gòu)，亦或以互聯(lián)網(wǎng)作為渠道，通過(guò)利用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)作為支撐對(duì)象，從而形成各種形式的金融活動(dòng)。互聯(lián)網(wǎng)金融作為以往金融和互聯(lián)網(wǎng)之間一起結(jié)合的形式存在的新型業(yè)態(tài)，其主要特征包含很多方面，如很好的開放性、能夠分享等特點(diǎn)，從而讓金融產(chǎn)品以及服務(wù)質(zhì)量逐漸的擴(kuò)大、規(guī)模也在朝著大幅度的趨勢(shì)發(fā)展。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)有著很多的種類，比如支付類、理財(cái)類等，并且這些產(chǎn)品逐漸朝著以前金融業(yè)務(wù)的主要方向發(fā)展。

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)和所有金融業(yè)的相關(guān)總量之間進(jìn)行詳細(xì)的比較，可以得知互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)是可以控制的。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融還在剛起步的發(fā)展時(shí)期，尤其是針對(duì)某些開始實(shí)行的金融業(yè)態(tài)的相關(guān)總量還小，例如通過(guò)支付寶作為第三方支付、將余額寶作為網(wǎng)上理財(cái)?shù)人a(chǎn)生的業(yè)務(wù)量和以往業(yè)務(wù)量之間進(jìn)行比較，還是處于較小的狀態(tài)。然而，相關(guān)單位應(yīng)當(dāng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)引起高度的重視，主要體現(xiàn)在以下兩方面：一方面是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融不斷的發(fā)展，大量的擴(kuò)大領(lǐng)域范圍，業(yè)務(wù)量呈現(xiàn)出大幅度上升的趨勢(shì)，有著很強(qiáng)的影響力；另一方面，是由于目前沒(méi)有對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融做好適當(dāng)?shù)囊?guī)范，尤其是針對(duì)某些先咋市場(chǎng)中占有份額，然后在“亡羊補(bǔ)牢”的思想，從而沒(méi)有對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融所存在風(fēng)險(xiǎn)做好充分的考慮，形成“先發(fā)展后治理”的這種思想意識(shí)存在較多的隱患。除此之外，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融具有一定的普惠性，所以逐漸形成了受眾面廣、傳送速度很快的趨勢(shì)，倘若處理不恰當(dāng)就很容易出現(xiàn)連鎖反應(yīng)，嚴(yán)重的可能會(huì)對(duì)整個(gè)金融行業(yè)帶來(lái)很大的影響。

二、當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的主要類型

和以往金融風(fēng)險(xiǎn)之間進(jìn)行對(duì)比，可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)除了比以往金融風(fēng)險(xiǎn)的程度嚴(yán)重之外，還會(huì)面臨一些特別的風(fēng)險(xiǎn)，因此讓監(jiān)管工作的難度增加。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)主要有以下幾種類型：

（一）業(yè)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)

該風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在以下兩點(diǎn)：第一，目前互聯(lián)網(wǎng)金融提供方通常都是非金融行業(yè)進(jìn)入，這樣就會(huì)讓他們沒(méi)有對(duì)風(fēng)險(xiǎn)做到正確的認(rèn)知，對(duì)業(yè)務(wù)管理沒(méi)有加以重視，尤其是沒(méi)有將管理制度落實(shí)到實(shí)際工作中。例如，某些網(wǎng)貸單位沒(méi)有將風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金預(yù)留出來(lái)，并且網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品大部分都是宣傳高預(yù)期回報(bào)而沒(méi)有做好風(fēng)險(xiǎn)提示工作，還有一些第三方支付在辦理新用戶注冊(cè)的時(shí)候沒(méi)有復(fù)雜的程序，還存在某些P2P機(jī)構(gòu)承擔(dān)籌資的職能，而且資金也沒(méi)有限制，存在風(fēng)險(xiǎn)隱患，從而致使公司跑路的情況出現(xiàn)；第二，在市場(chǎng)的不斷變革下，因?yàn)闆](méi)有較好的預(yù)防措施而發(fā)生的資金安全風(fēng)險(xiǎn)等，例如通過(guò)第三方支付所出現(xiàn)延遲的情況處于時(shí)滯的狀態(tài)，倘若管理不恰當(dāng)，就會(huì)加劇流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的概率。還有某些信用業(yè)務(wù)里面還出現(xiàn)第三方墊款的情況，這樣也會(huì)讓面臨信用隱患。

（二）法律政策

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)全新定制的業(yè)務(wù)，并沒(méi)有根據(jù)市場(chǎng)、資金、交易者、電子合同的具體情況制定相關(guān)的法律保護(hù)交易。現(xiàn)階段，網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)在進(jìn)行交易支付的過(guò)程中通常都是采用電子支付的形式進(jìn)行交易，還有由交易雙方針對(duì)交易情況進(jìn)行擬訂的書面合同。

三、應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的政策建議

（一）建立完善針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的消費(fèi)權(quán)益保護(hù)機(jī)制

即使互聯(lián)網(wǎng)金融中存在較小的業(yè)務(wù)量，但是有著較強(qiáng)的參與面，大部分消費(fèi)人員都沒(méi)有對(duì)金融行業(yè)進(jìn)行充分的認(rèn)識(shí)，還有一部分沒(méi)有建立自身的權(quán)益保護(hù)，因此相關(guān)單位應(yīng)當(dāng)將消費(fèi)利益的保護(hù)做好合理的強(qiáng)化。相關(guān)單位應(yīng)當(dāng)依據(jù)恰當(dāng)?shù)募夹g(shù)、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)理念等形式，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)提示做好全面的掌握，讓交易能夠具有一定的安全性。相關(guān)單位應(yīng)當(dāng)深入明確相應(yīng)的權(quán)利以及責(zé)任意識(shí)，從而可以給消費(fèi)人員提供合理的保障，加強(qiáng)消費(fèi)人員對(duì)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的判斷水平。

（二）提出互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展政策

金融行業(yè)在不斷完善的過(guò)程中，讓金融行業(yè)又朝著新臺(tái)階邁進(jìn)了一步，它的普及能夠?yàn)榻鹑跇I(yè)的發(fā)展帶來(lái)益處。相關(guān)單位在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行研究的時(shí)候，同樣也應(yīng)當(dāng)對(duì)目前社會(huì)發(fā)展的情況做好適當(dāng)?shù)恼莆?，依?jù)和該金融有關(guān)行業(yè)的管理形式，從相應(yīng)行業(yè)做出合理的分析，并且依據(jù)相應(yīng)的內(nèi)容而實(shí)施合理的管理模式。

四、結(jié)束語(yǔ)

相關(guān)單位對(duì)互聯(lián)網(wǎng)交易中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)性做好適當(dāng)?shù)奶崾荆I(yíng)造出一份和諧、安全的交易場(chǎng)所。相關(guān)單位將責(zé)任、義務(wù)等工作有效的落實(shí)工作中，對(duì)相關(guān)部門的監(jiān)管責(zé)任進(jìn)行確定，不斷的引導(dǎo)消費(fèi)者能夠準(zhǔn)確的認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)、并且采取相應(yīng)的預(yù)防手段的同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)確保消費(fèi)人員可以獲得合法的權(quán)益。相關(guān)單位采取對(duì)風(fēng)險(xiǎn)、用戶信息等方面做出適當(dāng)?shù)南拗疲瑥亩軌蚴够ヂ?lián)網(wǎng)金融所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)得到相應(yīng)的預(yù)防，最終達(dá)到互諒網(wǎng)金融業(yè)可以和諧、健康的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉瑩.我國(guó)當(dāng)前金融風(fēng)險(xiǎn)財(cái)政化問(wèn)題及對(duì)策[J].經(jīng)營(yíng)管理者.2015（16）

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對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識(shí)與思考范文第2篇

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)策

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2015）018-000-02

一、概述

互聯(lián)網(wǎng)金融是將傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融業(yè)的結(jié)合對(duì)傳統(tǒng)金融產(chǎn)生了具有變革意義的影響，這源于互聯(lián)網(wǎng)的精神，即"開放、平等、協(xié)作、分享"的精神。傳統(tǒng)意義上的金融與互聯(lián)網(wǎng)金融是存在區(qū)別的，其區(qū)別不單單在于各自的金融業(yè)務(wù)的開展所采取的媒介不同，更主要的區(qū)別在于互聯(lián)網(wǎng)金融的參與主體能夠深刻理解互聯(lián)網(wǎng)的“開放、平等、協(xié)作、分享”的精髓，互聯(lián)網(wǎng)金融工具的存在，使傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)具備了金融信息透明度更高、金融主體參與金融業(yè)務(wù)更加廣泛、金融主體與金融中介的協(xié)作度更靈活、傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)中間成本更加低廉、金融工具的操作更加便捷等區(qū)別于傳統(tǒng)金融的顯著特征。隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的日新月異的發(fā)展并且和傳統(tǒng)金融的日異緊密結(jié)合，互聯(lián)網(wǎng)金融已在我國(guó)蓬勃興起，現(xiàn)階段，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中先后出現(xiàn)了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化、第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌和第三方金融服務(wù)平臺(tái)等六種模式。

2015年我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速的發(fā)展，其中我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)規(guī)模超過(guò)10萬(wàn)億元，其中占據(jù)主導(dǎo)地位的是支付市場(chǎng)規(guī)模，在2015年支付市場(chǎng)規(guī)模為9.22億元，這主要是歸因于中國(guó)電商的高速發(fā)展。其他市場(chǎng)規(guī)模如下表所示：

市場(chǎng)規(guī)模類型單位（億元）

基金銷售規(guī)模超過(guò)6000

財(cái)富管理規(guī)模 100

網(wǎng)絡(luò)小貸規(guī)模 5000

P2P網(wǎng)貸市場(chǎng) 1000

眾籌規(guī)模 100

金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新市場(chǎng) 2000

在以上的市場(chǎng)規(guī)模中，其中基金銷售規(guī)模和財(cái)富管理規(guī)模的發(fā)展前景是非常好的，其可用資金規(guī)模是逐漸擴(kuò)大的。另外，我們通過(guò)比較也可以看出，眾籌市場(chǎng)和P2P市場(chǎng)在我國(guó)就目前來(lái)說(shuō)仍處于初期的發(fā)展階段。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的發(fā)展離不開互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的大力支持，隨著我國(guó)傳統(tǒng)金融業(yè)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)越來(lái)越重視，可以預(yù)見(jiàn)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模在將來(lái)的金融市場(chǎng)上的占比將會(huì)越來(lái)越大。

互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過(guò)程中，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展注入了新的活力，但在發(fā)展過(guò)程中由于內(nèi)部和外部的原因，也存在一些風(fēng)險(xiǎn)，值得我們關(guān)注。

二、當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)發(fā)展的時(shí)間自2013年開始還比較短，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管還不夠成熟，還沒(méi)有細(xì)化，所以互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過(guò)程中必然存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)，從事金融活動(dòng)必然有風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融也屬于金融的范疇，其也不會(huì)改變金融的性質(zhì)和本質(zhì)。在互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的同時(shí)，我們應(yīng)該認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過(guò)程中是存在風(fēng)險(xiǎn)的，這就需要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)的加強(qiáng)管理，從而促使互聯(lián)網(wǎng)金融得到健康穩(wěn)步的發(fā)展。

1.技術(shù)方面的風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開計(jì)算機(jī)的支持，其大量業(yè)務(wù)均是通過(guò)設(shè)計(jì)的電腦程序和軟件來(lái)完成的。所以，計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)的技術(shù)可靠性和管理的安全性就成為了互聯(lián)網(wǎng)金融最應(yīng)該主要的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。這種技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)首先體現(xiàn)在計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的內(nèi)部，互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行過(guò)程中的系統(tǒng)癱瘓、磁盤破壞等諸多不確定性因素造成了互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行的不安全性。其次互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)還體現(xiàn)在計(jì)算機(jī)運(yùn)行環(huán)境方面，諸如網(wǎng)絡(luò)黑客的攻擊、傳輸故障、外界病毒的入侵等。當(dāng)然，其技術(shù)方面的風(fēng)險(xiǎn)還表現(xiàn)在客戶身份泄露和偽造方面，不法分子利用偽造的客戶身份竊取客戶的金融財(cái)產(chǎn)。近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)方面的風(fēng)險(xiǎn)愈演愈烈，這與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中的計(jì)算機(jī)技術(shù)支持是分不開的。技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的存在為金融主體帶來(lái)了不必要的麻煩和損失，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中應(yīng)該引起我們足夠的重視。

2.法律方面的風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在我國(guó)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融立法的滯后性而導(dǎo)致的交易過(guò)程過(guò)程中所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)目前的金融監(jiān)管法仍然主要集中于傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)，如銀行法、證券法、保險(xiǎn)法等，而與互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)的金融法規(guī)則比較少，我國(guó)也僅僅在2015年7月頒布了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，這與我國(guó)目前互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展的勢(shì)頭明顯是不匹配的，還缺乏與互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入、金融主體身份確認(rèn)、互聯(lián)網(wǎng)金融合同確認(rèn)等相關(guān)細(xì)則，這就使得互聯(lián)網(wǎng)金融交易過(guò)程中的相關(guān)權(quán)利與義務(wù)的確認(rèn)缺少相關(guān)的依據(jù)，這就使得互聯(lián)網(wǎng)金融交易產(chǎn)生的不確定性，增加了互聯(lián)網(wǎng)金融的交易成本。影響到了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

3.信用方面的風(fēng)險(xiǎn)

傳統(tǒng)金融中的信用風(fēng)險(xiǎn)是指?jìng)鶆?wù)人到期不能履約的可能性，而信用風(fēng)險(xiǎn)在互聯(lián)網(wǎng)金融中表現(xiàn)的更加明顯?；ヂ?lián)網(wǎng)金融區(qū)別于傳統(tǒng)金融的最大特點(diǎn)是其虛擬性，這不僅體現(xiàn)在金融服務(wù)機(jī)構(gòu)上，更體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)上?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易的虛擬性一方面使得金融機(jī)構(gòu)可以借助于互聯(lián)網(wǎng)開設(shè)虛擬的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)和分支機(jī)構(gòu)，從事虛擬化的金融服務(wù)，例如網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)的所有交易業(yè)務(wù)如交易信息的傳遞、支付結(jié)算等都是在虛擬的網(wǎng)絡(luò)世界中進(jìn)行的，交易雙方并不面對(duì)面的交易，使得交易者的身份確認(rèn)難度加大，也增加了金融信息交易的不對(duì)稱性，從而加大了信用風(fēng)險(xiǎn)。就目前而言，我國(guó)相當(dāng)一部分金融交易者對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融存在一定的疑問(wèn)，更多的就是來(lái)自于對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)心。

4.流動(dòng)性方面的風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)不能隨時(shí)應(yīng)付客戶提現(xiàn)的不確定性，這主要是由互聯(lián)網(wǎng)金融的期限轉(zhuǎn)換功能不佳所造成的。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，也存在資金的長(zhǎng)短期的問(wèn)題，若互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)短期資金期限錯(cuò)配出現(xiàn)問(wèn)題而不能應(yīng)付客戶資金體現(xiàn)需求的話，互聯(lián)網(wǎng)金融的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。例如：互聯(lián)網(wǎng)很多的理財(cái)產(chǎn)品投資的資產(chǎn)是長(zhǎng)期的，而其負(fù)債則是流動(dòng)性比較強(qiáng)的短期資金，一旦流動(dòng)性較強(qiáng)的負(fù)債不能按期償還的話，就可能會(huì)存在流動(dòng)性方面的風(fēng)險(xiǎn)。

三、防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

1.進(jìn)一步加大互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)投入，提升互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行的內(nèi)外部環(huán)境安全性

為了防范互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，首先應(yīng)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的研發(fā)工作，開發(fā)安全性能更好、系統(tǒng)運(yùn)行更加安全的互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行系統(tǒng)，從而從源頭上降低互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)應(yīng)提高互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行環(huán)境的安全性，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的交易系統(tǒng)和數(shù)據(jù)系統(tǒng)進(jìn)行升級(jí)改造，以防范黑客攻擊。最后應(yīng)對(duì)客戶的交易信息進(jìn)行嚴(yán)格的保密，采取信息備案制，防止客戶信息的泄露。

2.加大互聯(lián)網(wǎng)金融的立法工作

法律法規(guī)是保障互聯(lián)網(wǎng)金融健康運(yùn)行的重要舉措，國(guó)家應(yīng)該在2015年《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步細(xì)化，制定與互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)的具體細(xì)則，制定嚴(yán)格的互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入和管理制度、互聯(lián)網(wǎng)金融退出制度、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)交易相關(guān)細(xì)則等。同時(shí)應(yīng)充分發(fā)揮行業(yè)自律的作用，在成立互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)的基礎(chǔ)上盡可能發(fā)揮協(xié)會(huì)的作用，使互聯(lián)網(wǎng)金融能夠在國(guó)家監(jiān)管和行業(yè)自律的基礎(chǔ)上健康的發(fā)展。

3.加強(qiáng)全社會(huì)信用體系建設(shè)，完善社會(huì)信用制度

由于互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行的虛擬性，使得信用體系的建設(shè)在互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行過(guò)程中顯得尤為重要。而我國(guó)信用體系建設(shè)與互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行的發(fā)展不相匹配的，經(jīng)常見(jiàn)諸于報(bào)端的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)“跑路“事件也引發(fā)了人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)誠(chéng)信問(wèn)題的思考。為了加強(qiáng)和提高互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的誠(chéng)信度，首先應(yīng)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的誠(chéng)信記錄，再次基礎(chǔ)上確定其信用等級(jí)，為互聯(lián)網(wǎng)金融的交易者提供參考。其次要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信用公開，從而形成互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方的信息對(duì)稱性，降低交易成本。最好要建立第三方信用體系評(píng)估機(jī)制，定期對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)定，對(duì)于信用評(píng)定較低的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)引進(jìn)退出機(jī)制，以此來(lái)提高互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信用意識(shí)。另外一個(gè)方面，我國(guó)也應(yīng)大力培育互聯(lián)網(wǎng)金融參與者的信用意識(shí)，建立個(gè)人信用評(píng)估體系，使信用成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基石，以減少互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行過(guò)程中的信用風(fēng)險(xiǎn)。

4.重視投資者風(fēng)險(xiǎn)教育

現(xiàn)階段我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展才剛剛開始，它的風(fēng)險(xiǎn)暴露不充分，還在集聚之中?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)有義務(wù)向金融投資者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示、這樣才能使互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)得到有效的控制。一是推廣互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的普及。互聯(lián)網(wǎng)金融理論中存在著很多的專業(yè)詞匯，互聯(lián)網(wǎng)金融參與者對(duì)于其含義和意義很難理解，這就需要加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)知識(shí)的宣傳，可以利用比較形象的漫畫、宣傳片等借助于網(wǎng)絡(luò)、紙介媒體、電視、手機(jī)等媒介進(jìn)行通俗易懂的普及，幫助互聯(lián)網(wǎng)金融主體能夠?qū)ヂ?lián)網(wǎng)金融的知識(shí)有一些基本的了解。二是樹立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)教育，讓互聯(lián)網(wǎng)金融投資者了解互聯(lián)網(wǎng)金融在運(yùn)行過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)，從而樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。三是推動(dòng)組合投資、分散投資等多元化的投資技巧。降低投資風(fēng)險(xiǎn)的有效的方法是組合投資和分散投資，互聯(lián)網(wǎng)金融投資方式的多樣性為投資者進(jìn)行組合投資和多元化投資提供了機(jī)會(huì)，投資者可以選擇多樣化的投資方式，將資金投資于多種多樣的的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中去，從而減低互聯(lián)網(wǎng)金融投資的非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

總之，互聯(lián)網(wǎng)金融在為我們帶來(lái)投資便捷、獲得收益的同時(shí)，我們也不能忽視其存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)防范，注重其風(fēng)險(xiǎn)管理也應(yīng)該引起我們的重視。

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對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識(shí)與思考范文第3篇

關(guān)鍵詞:風(fēng)險(xiǎn);互聯(lián)網(wǎng)金融;審計(jì);體系

互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入到快速發(fā)展的階段和時(shí)期，在帶來(lái)的機(jī)遇的同時(shí)也伴生了風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融審計(jì)是一種區(qū)別于傳統(tǒng)金融行業(yè)的審計(jì)方式，它以其門檻低、交易方式便捷、交易成本低的優(yōu)勢(shì)滿足了個(gè)人投資者、小微企業(yè)的需求，然而也存在金融互聯(lián)網(wǎng)審計(jì)平臺(tái)良莠不齊的現(xiàn)象和問(wèn)題，給審計(jì)等監(jiān)管工作帶來(lái)了較大的風(fēng)險(xiǎn)。為此，要從風(fēng)險(xiǎn)的視角之下探索和分析互聯(lián)網(wǎng)金融審計(jì)荼，引入現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?qū)徲?jì)的理念和思想，以審計(jì)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型為基礎(chǔ)，從不同層面研究互聯(lián)網(wǎng)金融審計(jì)的具體措施和路徑，從而更好地推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融審計(jì)的健康有序發(fā)展和完善。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)分析

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興的金融形態(tài)，是以云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)上支付平臺(tái)為依托的資金融通和支付方式，它表現(xiàn)出以下方面的特點(diǎn):

(一)低成本

互聯(lián)網(wǎng)金融利用互聯(lián)網(wǎng)工具消除了交易成本和壟斷利潤(rùn)，就使金融中介失去了存在空間，也使資金供求雙方可以直接進(jìn)行信息采集、比對(duì)和交易，避免信息不對(duì)稱而給資金供求雙方帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，降低了交易成本。

(二)高效率

互聯(lián)網(wǎng)金融在一系列互聯(lián)網(wǎng)工具的支撐下具有較高的業(yè)務(wù)操作流程標(biāo)準(zhǔn)化水平，在風(fēng)險(xiǎn)分析和資信調(diào)查模型的平臺(tái)建構(gòu)之下，可以更好地實(shí)現(xiàn)對(duì)數(shù)據(jù)的挖掘和分析，高效地進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融行為。

(三)監(jiān)管存在缺失

互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的同時(shí)也面臨信用風(fēng)險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)，由于當(dāng)前我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)信用體系還不夠完善、監(jiān)管法律體系也不夠全面，這就使互聯(lián)網(wǎng)金融存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，如:P2P網(wǎng)貸平臺(tái)中的非法集資和詐騙風(fēng)險(xiǎn);互聯(lián)網(wǎng)遭受黑客攻擊風(fēng)險(xiǎn)等，導(dǎo)致用戶的信息安全缺乏足夠的保障。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融審計(jì)存在的風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融審計(jì)存在的風(fēng)險(xiǎn)主要可以從重大錯(cuò)報(bào)風(fēng)險(xiǎn)和檢查風(fēng)險(xiǎn)兩大類別來(lái)認(rèn)識(shí)和分析，其中:重大錯(cuò)報(bào)風(fēng)險(xiǎn)主要是指互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表在審計(jì)之前就存在重大錯(cuò)報(bào)的風(fēng)險(xiǎn)，審計(jì)人員要以互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的資料為依據(jù)進(jìn)行全面的分析，整體把握和了解互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的經(jīng)營(yíng)、管理等風(fēng)險(xiǎn)，從而準(zhǔn)確無(wú)誤地進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)重大錯(cuò)報(bào)風(fēng)險(xiǎn)的判斷和審計(jì)。而檢查風(fēng)險(xiǎn)主要是指對(duì)于某一認(rèn)定存在錯(cuò)報(bào)而審計(jì)人員并未發(fā)覺(jué)的審計(jì)風(fēng)險(xiǎn)，這需要審計(jì)人員引入現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?qū)徲?jì)理念和意識(shí)，更好地識(shí)別和評(píng)價(jià)互聯(lián)網(wǎng)金融審計(jì)風(fēng)險(xiǎn)，并使之降低到最低水平。具體來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融審計(jì)風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為以下內(nèi)容:

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)

這包括來(lái)自于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)部和外部的風(fēng)險(xiǎn)，就內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)而言，主要是指互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自身對(duì)于技術(shù)的要求極高，金融產(chǎn)品運(yùn)作的各個(gè)環(huán)節(jié)也相對(duì)復(fù)雜，存在一定的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。就外部環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)而言，這是由競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境所決定的，一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展處于不穩(wěn)定的狀態(tài)之中，在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上的存續(xù)時(shí)間較短而引發(fā)一定的風(fēng)險(xiǎn)。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融信息技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)以網(wǎng)絡(luò)為依托和支撐，高度依賴現(xiàn)代計(jì)算機(jī)技術(shù)和信息化技術(shù)，這就導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融存在一定的信息技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)。具體包括有:一是信息安全風(fēng)險(xiǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)之中存在海量的信息數(shù)據(jù)，由于存在信息泄密或病毒入侵等問(wèn)題，而導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融存在信息安全方面的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于企業(yè)和客戶帶來(lái)了極大的安全威脅。二是操作風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的工作人員或客戶都或多或少地存在操作方面的風(fēng)險(xiǎn)，由于一些客戶受到不良網(wǎng)站上的虛假投資產(chǎn)品的誘惑，導(dǎo)致自身的信息和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)受到不利的影響。三是法律監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融的法律監(jiān)管還不夠完善，這就讓一些居心不良的經(jīng)營(yíng)者有機(jī)可趁，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行造假，導(dǎo)致企業(yè)遭遇重大錯(cuò)報(bào)的風(fēng)險(xiǎn)。四是內(nèi)部控制的有效性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)自身的內(nèi)部控制管理體系一旦存在缺失，也會(huì)使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的會(huì)計(jì)信息不夠完整和真實(shí)，給審計(jì)工作造成較大的困難。

(三)審計(jì)人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行審計(jì)的過(guò)程中，審計(jì)人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)也是不可缺少的一個(gè)方面，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的審計(jì)風(fēng)險(xiǎn)較為隱蔽、可控性較差，因而審計(jì)人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)也是關(guān)鍵，只有提升審計(jì)人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，才能更好地完成審計(jì)目標(biāo)和任務(wù)。

(四)審計(jì)人員的自身素質(zhì)

審計(jì)人員的自身素質(zhì)也是互聯(lián)網(wǎng)金融審計(jì)中不可忽視的方面，由于互聯(lián)網(wǎng)金融審計(jì)是綜合性的審計(jì)，相較于傳統(tǒng)的審計(jì)而言，審計(jì)范圍更為廣泛，審計(jì)的方法也要求更加先進(jìn)，這就對(duì)審計(jì)工作人員的素質(zhì)提出了更高的要求。然而事實(shí)卻是，部分審計(jì)人員缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融審計(jì)的相關(guān)知識(shí)，不夠了解互聯(lián)網(wǎng)金融審計(jì)的相關(guān)審計(jì)準(zhǔn)則，由此也引發(fā)了互聯(lián)網(wǎng)金融審計(jì)中的檢查風(fēng)險(xiǎn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融審計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)防控和應(yīng)對(duì)措施分析

(一)明確互聯(lián)網(wǎng)金融審計(jì)主體

要明確政府部門在互聯(lián)網(wǎng)金融審計(jì)中的主導(dǎo)性地位和作用，使之成為互聯(lián)網(wǎng)金融審計(jì)的支撐和主導(dǎo)，并充分利用政府金融審計(jì)的資源優(yōu)勢(shì)，客觀、合理而公正地評(píng)價(jià)和監(jiān)督互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。同時(shí)，還要引入民間審計(jì)力量，要發(fā)揮民間審計(jì)專業(yè)性強(qiáng)、覆蓋面廣的特點(diǎn)，與政府審計(jì)相結(jié)合，更好地為互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管提供支撐，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和安全。

(二)完善互聯(lián)網(wǎng)金融審計(jì)法律體系

為了更好地提升互聯(lián)網(wǎng)金融審計(jì)效果，還要規(guī)定一定的設(shè)立條件，解決互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)“無(wú)門檻”的現(xiàn)象和問(wèn)題，可以借鑒和參考銀行業(yè)建立存款保險(xiǎn)的制度，建構(gòu)和完善互聯(lián)網(wǎng)金融審計(jì)相關(guān)的法律法規(guī)，確保互聯(lián)網(wǎng)金融投資者的資金安全，避免一些不法經(jīng)營(yíng)者鉆法律的空子、踩法律的邊緣。

(三)完善互聯(lián)網(wǎng)金融審計(jì)方式

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的審計(jì)要基于風(fēng)險(xiǎn)的視角之下不斷完善風(fēng)險(xiǎn)審計(jì)方式，要量化互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，可以采用定量風(fēng)險(xiǎn)分析、趨勢(shì)分析、比率分析等方式，做好對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)構(gòu)、目標(biāo)、內(nèi)部控制等指標(biāo)的分析，重點(diǎn)關(guān)注和分析互聯(lián)網(wǎng)金融中出現(xiàn)的可疑業(yè)務(wù)，并對(duì)其加以風(fēng)險(xiǎn)量化分析，并針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、客戶資金運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)設(shè)置互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)閥值，使互聯(lián)網(wǎng)金融審計(jì)活動(dòng)能夠依據(jù)量化的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行操作，對(duì)于超出標(biāo)準(zhǔn)的互聯(lián)網(wǎng)金融行為和風(fēng)險(xiǎn)可以及時(shí)發(fā)現(xiàn)并制止。

(四)調(diào)整互聯(lián)網(wǎng)金融審計(jì)范圍

由于互聯(lián)網(wǎng)金融削弱了證券公司、協(xié)會(huì)等信息中介機(jī)構(gòu)的作用，使資金供求雙方能夠直接進(jìn)行交流和接觸，利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行溝通，成為了鏈接金融投資者和金融機(jī)構(gòu)的橋梁和紐帶，降低了互聯(lián)網(wǎng)金融交易不對(duì)稱的現(xiàn)象，為眾多的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者所認(rèn)同和接受。對(duì)此，互聯(lián)網(wǎng)金融審計(jì)機(jī)關(guān)要合理調(diào)整審計(jì)的范圍，不僅要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的會(huì)計(jì)處理、內(nèi)部控制等方面進(jìn)行審計(jì)，還要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)監(jiān)督進(jìn)行審計(jì)，要以網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)審計(jì)為前提和基礎(chǔ)，加強(qiáng)和擴(kuò)大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間的網(wǎng)絡(luò)聊天記錄、文件傳輸記錄等內(nèi)容的審計(jì)，并擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)金融審計(jì)的權(quán)限，要使審計(jì)工作者擁有對(duì)普通用戶的審計(jì)權(quán)限，還要能夠擁有對(duì)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)操作的審計(jì)權(quán)限、對(duì)外發(fā)文件的審計(jì)權(quán)限以及數(shù)據(jù)審計(jì)的權(quán)限，從而相對(duì)完整而全面地實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的審計(jì)。

(五)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)內(nèi)部控制的審計(jì)

對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的內(nèi)部控制審計(jì)是極其關(guān)鍵的內(nèi)容，審計(jì)工作人員要采用多樣化的審計(jì)方法和手段，如:詢問(wèn)法、觀察法、計(jì)算機(jī)輔助審計(jì)法等，實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)內(nèi)部控制制度的有效測(cè)試。在采用多元化的審計(jì)方法測(cè)試互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的內(nèi)部控制系統(tǒng)之時(shí)，要重點(diǎn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的內(nèi)部控制薄弱環(huán)節(jié)、內(nèi)部控制操作是否恰當(dāng)?shù)确矫孢M(jìn)行審計(jì)和測(cè)試，可以利用金融互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的內(nèi)部資源，獲取企業(yè)內(nèi)部的自我評(píng)價(jià)資料，較好地提升審計(jì)的效率。

四、結(jié)束語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融是新興金融業(yè)態(tài)，具有準(zhǔn)入門檻低、交易成本低、操作便捷等特點(diǎn)，促進(jìn)了金融市場(chǎng)的繁榮和發(fā)展，然而同時(shí)也給金融行業(yè)帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)，為金融監(jiān)管和審計(jì)帶來(lái)了挑戰(zhàn)和壓力，為此，要全面樹立現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向和意識(shí)，開展內(nèi)容更為寬泛、形式更為多樣的現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?qū)徲?jì)，做好對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融審計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)控制和監(jiān)管，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融審計(jì)人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和綜合素質(zhì)，更好地推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融審計(jì)的健康有序發(fā)展。

參考文獻(xiàn):

對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識(shí)與思考范文第4篇

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)金融 困境 對(duì)策

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合的新興行業(yè)，利用新興的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、在線支付功能和通信技術(shù)形成的新的金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式擁有互聯(lián)網(wǎng)、在線支付、搜索引擎等先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的支持，能夠在很大的程度上解決市場(chǎng)信息不流通的問(wèn)題，使市場(chǎng)具有充分的實(shí)效性。運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)交易的雙方在資金安全上所要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)非常低，金融產(chǎn)品的審閱、交易都可以運(yùn)用在線支付的方式在網(wǎng)上進(jìn)行，這種交易方式可極大降低交易過(guò)程中交易的成本，避免其他因素的影響。

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融行業(yè)的根本區(qū)別在于其采用的媒介不同，互聯(lián)網(wǎng)開放、平等、協(xié)作、分享的特性賦予互聯(lián)網(wǎng)金融強(qiáng)透明度、高參與度、更好的協(xié)作性、更低的中間成本以及操作便捷等一系列傳統(tǒng)金融行業(yè)不能比擬的優(yōu)勢(shì)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中的問(wèn)題研究

1、網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題

互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題一方面是客戶信息安全問(wèn)題，另一方面是支付安全問(wèn)題。首先，客戶信息安全問(wèn)題受到廣大消費(fèi)者的關(guān)注，最近又引起了國(guó)家信息辦公室的重視。其次，就是支付安全問(wèn)題，以支付寶為例，現(xiàn)在不但提供購(gòu)物支付服務(wù)、銀行之間及銀行與“支付寶”之間的轉(zhuǎn)賬服務(wù)等基本第三方支付服務(wù)，最近又開始推廣“當(dāng)面付”產(chǎn)品。支付服務(wù)品種越來(lái)越多，支付安全問(wèn)題也是亟待解決。如何通過(guò)技術(shù)等手段更好的解決客戶信息安全問(wèn)題和支付安全問(wèn)題是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中首先要解決的問(wèn)題。

2、社會(huì)認(rèn)知問(wèn)題

包括余額寶在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的成功在很大程度上是依靠著大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)成功的互聯(lián)網(wǎng)商務(wù)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的。由于本身?yè)碛斜姸嗟目蛻艉椭С终?，互?lián)網(wǎng)企業(yè)基本實(shí)現(xiàn)了新產(chǎn)品上線，立刻贏得廣泛關(guān)注和信任，這也為新產(chǎn)品的成功奠定了良好的基礎(chǔ)。但是，如此成功的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)也經(jīng)歷了陣痛期才積累了眾多客戶源，并非一蹴而就。這樣成功的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)畢竟還是少數(shù)，消費(fèi)者是否能夠認(rèn)同其他互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開發(fā)的金融產(chǎn)品還不一定。這就使得類似互聯(lián)網(wǎng)金融的大規(guī)模發(fā)展存在一定的局限性。

3、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品管理問(wèn)題

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展至此，成功案例基本上都是由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)牽頭的?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷管理方面積累了非常多的經(jīng)驗(yàn)，傳統(tǒng)金融行業(yè)已經(jīng)發(fā)展了若干年，在金融行業(yè)發(fā)展中的積累是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不能相提并論的。面對(duì)老練的傳統(tǒng)金融行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融是否有足夠的能力持續(xù)管理好自己的金融產(chǎn)品，并與實(shí)力雄厚的傳統(tǒng)金融行業(yè)一較高下還是未知數(shù)。

4、法律規(guī)范問(wèn)題

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)新生事物，到底適用哪一部法律進(jìn)行規(guī)范，至今仍有非常大的爭(zhēng)議。就現(xiàn)在而言，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品如果出現(xiàn)問(wèn)題，客戶的利益是否能夠真的有保證還不得而知，消費(fèi)者是否有法律保障也還不確定。由于互聯(lián)網(wǎng)金融主體界定本身就缺乏法律依據(jù)，從而導(dǎo)致主體權(quán)利義務(wù)不清晰，監(jiān)管主體不確定，監(jiān)管范圍和方式不明確。另外，政府和市場(chǎng)的關(guān)系界定不明確，金融行業(yè)也應(yīng)有份權(quán)力清單，這樣可以在有效地處理自律與他律的關(guān)系下為民間金融提供相對(duì)自由的金融創(chuàng)新空間，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新注入動(dòng)力。我國(guó)既有的監(jiān)管部門都是針對(duì)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立的，盡管有人認(rèn)為功能監(jiān)管可以解決監(jiān)管缺位問(wèn)題，但是思維定式導(dǎo)致了對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管缺乏針對(duì)性，從而可能誘發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)生以逃避監(jiān)管為目的的異化。

5、金融監(jiān)管問(wèn)題

傳統(tǒng)金融行業(yè)的監(jiān)管已經(jīng)發(fā)展的比較規(guī)范，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個(gè)新興行業(yè)肯定在監(jiān)管方面存在漏洞?；ヂ?lián)網(wǎng)行業(yè)與金融行業(yè)相結(jié)合所推出的金融產(chǎn)品因?yàn)椴⒉皇芸臻g和時(shí)間約束，且客戶范圍廣泛，比傳統(tǒng)金融行業(yè)監(jiān)管難度更大。如果不能解決好互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管問(wèn)題，對(duì)于其未來(lái)的健康發(fā)展是非常不利的。對(duì)此，博鰲論壇上提出了“疏導(dǎo)”的方式?；ヂ?lián)網(wǎng)對(duì)金融的影響剛剛開始，過(guò)度的監(jiān)管會(huì)扼殺創(chuàng)新。余額寶是攪動(dòng)金融市場(chǎng)的鯰魚，它的意義不在于顛覆傳統(tǒng)，而在于敦促金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行自我革新，因此，對(duì)余額寶的監(jiān)管也應(yīng)以疏導(dǎo)為主。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融問(wèn)題的對(duì)策研究

1、網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題

針對(duì)這個(gè)問(wèn)題，支付寶選擇盡量將風(fēng)險(xiǎn)控制后臺(tái)化。例如，后臺(tái)會(huì)對(duì)客戶的支付進(jìn)行在線監(jiān)控，發(fā)生場(chǎng)景變化、支付習(xí)慣變化等做出跟蹤，如有異常安全等級(jí)自動(dòng)提升。此外，還要完善金融信息安全基礎(chǔ)設(shè)施，滿足各種移動(dòng)終端（包括電腦、手機(jī)等）的電子認(rèn)證問(wèn)題，有效保障資金交易的安全性，如CFCA新推出的三款產(chǎn)品。通信行業(yè)的運(yùn)營(yíng)商要建設(shè)高可靠性、高安全性的通信網(wǎng)絡(luò)，不隨意外泄客戶信息，保障業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。要實(shí)時(shí)跟蹤網(wǎng)絡(luò)安全走勢(shì)，面對(duì)新出現(xiàn)的病毒，要在第一時(shí)間推出殺毒軟件，以幫助用戶及時(shí)殺滅病毒，保證網(wǎng)絡(luò)的正常運(yùn)行；及時(shí)升級(jí)網(wǎng)絡(luò)，確保理財(cái)軟件的安全運(yùn)行，達(dá)到較高的安全級(jí)?？蛻魧?duì)大額在線支付要謹(jǐn)慎，對(duì)網(wǎng)站可靠性要有基本的甄別能力，遇到欺詐受騙等行為，及時(shí)行使權(quán)力舉報(bào)。對(duì)客戶因網(wǎng)絡(luò)安全所造成的資金損失，要提供有效的理賠保障，與保險(xiǎn)公司合作等等。

2、社會(huì)認(rèn)知問(wèn)題

國(guó)家應(yīng)鼓勵(lì)和引導(dǎo)國(guó)有企業(yè)開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，接納國(guó)外有成功經(jīng)驗(yàn)的企業(yè)來(lái)華投資，形成國(guó)有資本、民間資本和外來(lái)資本相互競(jìng)爭(zhēng)的和諧格局。動(dòng)輒上萬(wàn)、十萬(wàn)的投資底線會(huì)讓不少資金緊張的投資者望而卻步，也會(huì)讓基礎(chǔ)消費(fèi)人群心有余力不足。因此應(yīng)降低投資下限，讓更多的普通人受益于新興的互聯(lián)網(wǎng)金融。要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的宣傳力度，讓普通百姓了解足不出戶的理財(cái)所帶來(lái)的便利和收益，帶動(dòng)更多的人資金投入；拓寬業(yè)務(wù)渠道，讓客戶享受更多的便利和服務(wù)，而不僅僅是單純的理財(cái)投資，比如支付日常生活開支以及消費(fèi)；加強(qiáng)監(jiān)管，提高安全性監(jiān)控和資金保障，讓投資者有信心進(jìn)行投資。

3、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品管理問(wèn)題

要借鑒學(xué)習(xí)傳統(tǒng)金融行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)品的宣傳力度，吸引客戶投資；提高產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，對(duì)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)提早做好應(yīng)對(duì)措施；明確精準(zhǔn)的客戶定位，形成穩(wěn)定的資金來(lái)源，減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性；加強(qiáng)對(duì)收益性、流動(dòng)性和安全性風(fēng)險(xiǎn)的管理，保持其優(yōu)勢(shì)；投資門檻的下限優(yōu)勢(shì)也是吸引客戶的重要因素，吸收社會(huì)閑散資金，但要防止特殊時(shí)期的高密度贖回風(fēng)險(xiǎn)；履行風(fēng)險(xiǎn)告知義務(wù)，防止風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避型客戶轉(zhuǎn)出資金，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的規(guī)模產(chǎn)生威脅。

4、法律規(guī)范問(wèn)題

（1）建立互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的征信制度。應(yīng)當(dāng)建立互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的征信制度，對(duì)P2P融資平臺(tái)、第三方支付平臺(tái)的相關(guān)參與人和利益相關(guān)方的交易數(shù)據(jù)建立信用數(shù)據(jù)庫(kù)，并要求互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)與銀行合作，實(shí)現(xiàn)資金的第三方存管。同時(shí)，應(yīng)當(dāng)建立有效的反洗錢調(diào)查工作數(shù)據(jù)庫(kù)，對(duì)大額、可疑、復(fù)雜、跨區(qū)域的互聯(lián)網(wǎng)金融交易的賬戶信息和交易記錄進(jìn)行重點(diǎn)排查，防止互聯(lián)網(wǎng)金融成為不法分子從事洗錢等違法犯罪活動(dòng)的“溫床”。

（2）對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)實(shí)施業(yè)務(wù)許可證制度?，F(xiàn)階段監(jiān)管部門可以先對(duì)某些實(shí)力比較雄厚、專業(yè)化程度較高的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)頒發(fā)業(yè)務(wù)許可證，特別是要嚴(yán)格掌控P2P融資平臺(tái)和第三方支付平臺(tái)的運(yùn)作模式和資金流向，在這批互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展成熟之后再逐漸放開互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的準(zhǔn)入條件，降低準(zhǔn)入門檻。

（3）建立互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛救濟(jì)制度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融立法應(yīng)當(dāng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的信息披露和風(fēng)險(xiǎn)揭示進(jìn)行強(qiáng)制性要求，因風(fēng)險(xiǎn)揭示、信息披露方面的違規(guī)操作而造成的損失，投資者有權(quán)進(jìn)行追償。同時(shí)，立法應(yīng)當(dāng)暢通投資者的投訴渠道，如設(shè)立受理投訴的專業(yè)委員會(huì)、設(shè)置投訴咨詢熱線和網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等；應(yīng)當(dāng)強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)金融投資教育，提高投資者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和自我保護(hù)能力。

（4）制定監(jiān)管規(guī)則及虛擬金融服務(wù)行業(yè)自律準(zhǔn)則。對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)而言，由互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展所形成的虛擬金融服務(wù)市場(chǎng)是一個(gè)信息高度不對(duì)稱的市場(chǎng)，對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管需要多方協(xié)力。政府應(yīng)制定監(jiān)管規(guī)則，細(xì)化互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的原則，界定互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)范圍，設(shè)立規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)準(zhǔn)入門檻，設(shè)定網(wǎng)絡(luò)金融行為的指引性規(guī)范和國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，甚至可以采用負(fù)面清單模型對(duì)違規(guī)行為進(jìn)行明確警示，以實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)良性競(jìng)爭(zhēng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以成立行業(yè)協(xié)會(huì)，實(shí)行行業(yè)自律。

5、金融監(jiān)管問(wèn)題

對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管應(yīng)該從如下幾個(gè)方面入手。

（1）明確監(jiān)管主體，完善監(jiān)管體系。理順各類互聯(lián)網(wǎng)金融模式的業(yè)務(wù)范圍，并在此基礎(chǔ)上明確監(jiān)管主體、監(jiān)管對(duì)象和監(jiān)管范圍；針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)交易特點(diǎn)，通過(guò)加強(qiáng)信息技術(shù)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管建立有效的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、預(yù)警和應(yīng)急處理機(jī)制；針對(duì)跨國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)，加強(qiáng)與其他國(guó)家的監(jiān)管合作與協(xié)調(diào)。

（2）從法律法規(guī)層面加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的立法力度。明確互聯(lián)網(wǎng)金融交易主體的責(zé)權(quán)利、行業(yè)準(zhǔn)入門檻、交易行為規(guī)范；完善對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪責(zé)任追究的法律規(guī)范；制定互聯(lián)網(wǎng)金融公平交易規(guī)則以及安全法規(guī)。

（3）加快信用體系建設(shè)，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)測(cè)。

（4）借鑒國(guó)外金融監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，加快金融監(jiān)管的步伐。任何事物都有其初級(jí)的發(fā)展階段，互聯(lián)網(wǎng)金融為傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了新的動(dòng)力，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，但其在發(fā)展中可能遇到的問(wèn)題也不能忽視，這對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景都是巨大的挑戰(zhàn)，應(yīng)借鑒國(guó)外金融監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，加快金融監(jiān)管的步伐。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 張莉：我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問(wèn)題及對(duì)策研究[J].現(xiàn)代商業(yè)，2015（9）.

[2] 白靜：互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的法律規(guī)制――以余額寶的發(fā)展與監(jiān)管為例[D].河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)，2014.

對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識(shí)與思考范文第5篇

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)金融；金融體系；影響；研究

中圖分類號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2014）09-00-01

一、互聯(lián)網(wǎng)金融釋義

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的新興領(lǐng)域。以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技，特別是移動(dòng)支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)和基于大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)挖掘等，將對(duì)人類金融模式產(chǎn)生根本影響，以相關(guān)技術(shù)主導(dǎo)金融的行業(yè)稱之為互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)基金涉及三個(gè)直接主體：互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)公司、基金公司和互聯(lián)網(wǎng)客戶?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)公司是掌握一定互聯(lián)網(wǎng)入口的第三方機(jī)構(gòu)，為其互聯(lián)網(wǎng)客戶提供基金購(gòu)買的平臺(tái)和接口；基金公司是基金發(fā)行和銷售者；互聯(lián)網(wǎng)客戶是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)公司的注冊(cè)客戶，是基金的購(gòu)買者。

二、互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融體系的影響

（一）對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的影響

1.中介角色受到弱化。互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)加重金融脫媒現(xiàn)象越來(lái)越嚴(yán)重，使傳統(tǒng)金融中銀行中介地位的角色受到弱化。大量的傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)職能不斷分化甚至消失。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金融通雙方不再需要銀行或交易所等中介機(jī)構(gòu)撮合，可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)自行完成信息甄別、匹配、定價(jià)和交易，去中介化作用明顯。

2.經(jīng)營(yíng)模式受到挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)金融模式有兩個(gè)明顯特征，一是利用實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，通過(guò)客戶經(jīng)理的營(yíng)銷，通過(guò)柜員來(lái)經(jīng)辦，以此開展業(yè)務(wù)活動(dòng)。二是信息搜集和處理方式比較原始，一般人工搜集后，采用錄入的方式進(jìn)入封閉的內(nèi)部系統(tǒng)。但利用互聯(lián)網(wǎng)搭建網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)，客戶自行選擇適合的金融產(chǎn)品，只需自己動(dòng)動(dòng)手指便可辦理業(yè)務(wù)。在信息搜集處理方面，互聯(lián)網(wǎng)金融將龐大分散的信息資源以及數(shù)據(jù)，利用“云計(jì)算”原理，將不對(duì)稱、金字塔型的信息扁平化，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)處理的開放性、標(biāo)準(zhǔn)化、結(jié)構(gòu)化，提高數(shù)據(jù)的使用效率。

3.收入來(lái)源受到?jīng)_擊。傳統(tǒng)的金融模式下，利差仍然是中國(guó)商業(yè)銀行的主要收入來(lái)源，而由于金融業(yè)相對(duì)壟斷，利率市場(chǎng)化尚未全面實(shí)現(xiàn)，從而獲得政策優(yōu)勢(shì)和行政保護(hù)。但在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，目標(biāo)客戶發(fā)生改變，客戶的消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)模式不同其價(jià)值訴求發(fā)生根本轉(zhuǎn)變，隨著市場(chǎng)參與者更為大眾化和普及化，社會(huì)分工和專業(yè)化被大大淡化，加之利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加快，利差收入將減少，非利息收入在收入中的比重會(huì)明顯提高。傳統(tǒng)金融模式下銀行收入的來(lái)源受到嚴(yán)重沖擊。

4.管理方式受到影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，對(duì)傳統(tǒng)金融管理方式的影響主要集中體現(xiàn)在兩個(gè)方面，一是挑戰(zhàn)傳統(tǒng)的銀行僵化而復(fù)雜的內(nèi)部流程。二是顛覆傳統(tǒng)銀行對(duì)物理網(wǎng)點(diǎn)的高度依賴。正是這種集約僵硬的管理體制和與之相匹配管理方式阻礙著業(yè)務(wù)發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融如余額寶，其客戶可以隨時(shí)使用余額寶上面的金額，且不需要支付其他費(fèi)用。

（二）對(duì)貨幣職能的影響

當(dāng)人們使用電子貨幣時(shí)，已經(jīng)無(wú)需考慮其是否能與實(shí)體貨幣兌換。電子貨幣本身可以不斷地由債務(wù)人轉(zhuǎn)移給債權(quán)人，不斷地轉(zhuǎn)手、傳遞，循環(huán)往復(fù)地被用于支付，從而不斷擴(kuò)大電子貨幣在虛擬空間的流通應(yīng)用。具備了信譽(yù)性和普遍接受性的電子貨幣在執(zhí)行流通手段職能時(shí)，也完全可以是抽象的、虛擬的，而不一定是現(xiàn)實(shí)的貨幣商品或貨幣符號(hào)。

（三）對(duì)金融監(jiān)管體系的影響

現(xiàn)行的“分業(yè)經(jīng)營(yíng)，分業(yè)監(jiān)管”制度將被“全能經(jīng)營(yíng)、統(tǒng)一監(jiān)管”制度所替代?；ヂ?lián)網(wǎng)的開放性和虛擬性大大降低了各種金融服務(wù)產(chǎn)品和整個(gè)金融產(chǎn)業(yè)的進(jìn)入壁壘。各種金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)日漸趨同，金融業(yè)務(wù)綜合化發(fā)展趨勢(shì)的不斷加強(qiáng)，金融產(chǎn)品的延伸、金融服務(wù)的信息化和多元化以及各種新金融產(chǎn)品銷渠道的建立，意味著傳統(tǒng)體制下嚴(yán)格的專業(yè)分工將受到強(qiáng)烈的沖擊，混業(yè)經(jīng)營(yíng)已成為金融業(yè)必然的發(fā)展趨勢(shì)。因此，金融監(jiān)管制度也將由原來(lái)的不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)分別監(jiān)管銀行、證券、投資及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的“分業(yè)監(jiān)管型”模式逐步發(fā)展為“全能監(jiān)管型”模式。

三、網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）快捷支付存在客戶信息泄露及資金風(fēng)險(xiǎn)

目前部分第三方支付公司的快捷支付產(chǎn)品，實(shí)際存在客戶信息泄露風(fēng)險(xiǎn)（銀行客戶信息在商戶端保存）以及資金風(fēng)險(xiǎn)（銀行直接按照第三方支付扣款指令扣款，銀行賬戶體系存在風(fēng)險(xiǎn)敞口）。由于部分第三方商戶同時(shí)與多家商業(yè)銀行開通快捷支付，匯集了主要銀行的客戶信息以及賬戶體系扣款權(quán)限，可能造成影響整體金融體系的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)事件。

（二）洗錢、套現(xiàn)、賭博、欺詐等非法活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)

部分第三方支付平臺(tái)對(duì)商戶管理較弱，商戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)難以達(dá)到銀行管理水平，加之第三方支付平臺(tái)交易的匿名性、隱蔽性以及信息的不完備性，很難辨別資金的真實(shí)來(lái)源和去向，利用第三方平臺(tái)進(jìn)行非法轉(zhuǎn)移資金、洗錢、套現(xiàn)、詐騙及逃漏稅等活動(dòng)有了可乘之機(jī)。同時(shí)，第三方支付作為銀行資金的流出通道，也增大了針對(duì)網(wǎng)上銀行的欺詐和偽冒風(fēng)險(xiǎn)。

（三）第三方支付在途沉淀資金風(fēng)險(xiǎn)

第三方支付平臺(tái)通過(guò)第三方賬戶和在途資金，沉淀了大量客戶資金，存在資金流向風(fēng)險(xiǎn)，加之各企業(yè)運(yùn)作管理水平參差不齊，可能引發(fā)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。

四、對(duì)策建議

（一）健全完善法律體系

一是金融法律體系的修正和完善。應(yīng)該適時(shí)修訂、完善現(xiàn)有金融法律法規(guī)體系，制定專門針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)及其風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管規(guī)則，盡快將網(wǎng)絡(luò)信貸、“眾籌”融資模式等新型互聯(lián)網(wǎng)金融形式納入監(jiān)管范圍。二是完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相關(guān)的基礎(chǔ)性法律立法，加快個(gè)人信息保護(hù)、互聯(lián)網(wǎng)安全等方面的立法。

（二）構(gòu)建有效監(jiān)管體系

對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)該秉持開放、包容的態(tài)度，適時(shí)適度地進(jìn)行監(jiān)管。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管要從優(yōu)化市場(chǎng)環(huán)境、促進(jìn)行業(yè)良性發(fā)展的角度，建立科學(xué)的準(zhǔn)入、退出機(jī)制；從維護(hù)金融穩(wěn)定的角度，督促其建立風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)防火墻，防止風(fēng)險(xiǎn)傳染到傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。